Gestionar la deuda de préstamos estudiantiles puede ser un desafío, especialmente porque las reglas pueden cambiar con el clima político. Los préstamos estudiantiles federales ofrecen opciones a los prestatarios, pero el sistema a veces es increíblemente difícil de navegar.

En este blog, nos centraremos en lo que los prestatarios casados deben saber para asegurarse de que están aprovechando al máximo lo que este complicado sistema tiene para ofrecer.

Comencemos con lo básico

Hay dos formas de realizar pagos de préstamos estudiantiles federales:

1. Planes de pago tradicionales: los pagos se basan en el saldo de la deuda, la tasa de interés y un período de amortización preestablecido. Estos planes son los más adecuados para prestatarios cuyos ingresos son altos en relación con el saldo de su deuda y que pueden permitirse realizar pagos agresivos y liquidar los préstamos en 10 años o menos.

2. Planes de pago basados en los ingresos (IDR): los pagos generalmente se basan en su Ingreso Bruto Ajustado (AGI), el tamaño de su familia y su estado civil para efectos de la declaración de impuestos. Los planes existentes ofrecen condonación si realiza pagos durante 20-25 años, dependiendo del plan o de cuándo se desembolsaron sus préstamos. Un nuevo plan que se introducirá en julio de 2026 ofrecerá condonación después de 30 años. Un plan IDR puede ofrecer una alternativa para aquellos que no pueden afrontar los pagos de un Plan Tradicional. Para solicitar programas de condonación como la Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) o la Condonación IDR (IDRF), debe estar en un plan de pago basado en los ingresos (IDR). La disponibilidad de los planes cambiará en los próximos años como resultado del proyecto de ley de presupuesto recientemente promulgado. Todos los planes IDR deben recertificarse anualmente. Los pagos fluctuarán según sus ingresos. Las solicitudes IDR se pueden presentar en studenaid.gov.

Al solicitar un plan IDR, los pagos generalmente se basan en el Ingreso Bruto Ajustado (AGI) de su última declaración de impuestos. Si no presentó una declaración de impuestos en los últimos dos años fiscales, el pago se basará en sus ingresos actuales.

Determinación del estado civil para la declaración de impuestos

Una de las decisiones más importantes que afectará los pagos de préstamos estudiantiles para los prestatarios casados es qué estado civil para efectos de la declaración de impuestos elegir.

Tenga en cuenta: Si presenta sus impuestos conjuntamente, los pagos se basarán en sus ingresos combinados. Si presenta sus impuestos como casado pero por separado, los pagos se basarán únicamente en sus ingresos.

Tomemos el ejemplo de Helen y Michael, quienes están casados y no tienen hijos:

• Helen tiene $60,000 en préstamos estudiantiles federales y gana $50,000.
• Michael no tiene deuda estudiantil y gana $80,000.
• Sus ingresos combinados son de $130,000.

Helen está solicitando IBR para nuevos prestatarios. Si presentaran sus impuestos conjuntamente, su pago mensual sería de $651. Si presentaran sus impuestos por separado, su pago mensual sería de $152. Helen ahorrará casi $500 al mes en pagos de préstamos estudiantiles (aproximadamente $6,000 al año) si presenta sus impuestos por separado.

Consejo: Para tomar una decisión completamente informada sobre su estado civil para efectos de la declaración de impuestos, también debe considerar el impacto en la cantidad de impuestos que pagarán como pareja. En términos generales, las parejas casadas pagarán menos impuestos si presentan la declaración conjuntamente en lugar de por separado. ¡Pero cada situación es diferente!

Utilice el Simulador de Préstamos de Ayuda Federal para Estudiantes (FSA) para estimar sus pagos de préstamos estudiantiles y consulte a un contador para determinar el impacto fiscal de los diferentes estados civiles para efectos de la declaración. Compare ambos antes de tomar su decisión.

Por ejemplo, en el caso de Helen y Michael, su contador dice que pagarán $4,500¹ menos como pareja si presentan sus impuestos conjuntamente. Pero los ahorros en los pagos de préstamos estudiantiles son mayores, por lo que optan por presentar sus impuestos por separado.

Estado civil para efectos de la declaración de impuestos	Pago anual del préstamo estudiantil	Impuestos adicionales	Total anual *
Casado que presenta declaración por separado	$1,824	$4,500	$6,324
Casados que presentan declaración conjunta	$7,812	–	$7,812
Variación (conjunta vs. separada)	$5,988	$4,500	$1,488

El ajuste de pago para parejas casadas en los planes IDR

Una opción menos conocida para los prestatarios casados que tienen préstamos estudiantiles federales y presentan sus impuestos conjuntamente es la posibilidad de ajustar los pagos. En este escenario, se calcula un pago único basado en los ingresos combinados de la pareja y los pagos se ajustan según la parte de la deuda total que corresponde a cada cónyuge. Volvamos a Helen y Michael (casados y sin hijos):

• Helen tiene una deuda federal de $60,000 y gana $50,000.
• Michael tiene una deuda federal de $150,000 y gana $80,000.
• Su deuda combinada es de $210,000. Sus ingresos combinados son de $130,000. Según su contador, pagarán $4,500 más en impuestos si presentan la declaración por separado; lo mismo que en el primer ejemplo.

Presentación conjunta	Presentación por separado
En el plan IBR para Nuevos Prestatarios, si presentan la declaración conjuntamente, el pago combinado sería de $819. El pago de Helen será de $234 o aproximadamente el 29% de $819 porque ella tiene el 29% de la deuda total ($60,000/$210,000). Michael sería responsable del 71% del pago combinado o $585.	Si presentan la declaración por separado, su pago mensual combinado será de $554 o $6,648 al año.

En este ejemplo a continuación, el ahorro fiscal de presentar la declaración conjuntamente ($4,500) supera el ahorro que obtendrían en sus pagos de préstamos estudiantiles al presentarla por separado ($3,168) en $1,320. Por lo tanto, eligen presentar la declaración conjuntamente.

Estado civil para efectos de la declaración de impuestos	Pago anual del préstamo estudiantil	Impuestos adicionales	Total anual *
Casados que presentan declaración conjunta	$9,828	–	$9,828
Casado que presenta declaración por separado	$6,648	$4,500	$11,148
Variación (conjunta vs. separada)	$3,168	($4,500)	($1,320)

Otra característica de esta opción es que, en los planes PAYE e IBR, los cónyuges pueden elegir diferentes planes de pago y el solicitante aún puede obtener el mismo ajuste de pago. Helen puede elegir IBR para Nuevos Prestatarios y pagar $234, mientras que Michael elige un plan IDR diferente o incluso uno de los Planes Tradicionales. Para obtener el ajuste en el plan ICR, ambas partes deben elegir pagar sus préstamos en ese plan. Este ajuste solo se aplica al presentar impuestos conjuntamente.

Nota: Bajo el nuevo plan RAP (disponible a partir del 1 de julio de 2026), el ajuste descrito anteriormente estará disponible, pero no está claro si ambas partes deben estar en el plan RAP para obtener este beneficio. ¡Manténganse informados!

Otras cosas que debe saber

• Los hijos pueden ser declarados como dependientes para el cálculo de los pagos de préstamos estudiantiles en un plan IDR. Esto reducirá su pago mensual. Para los planes IDR existentes (IBR, PAYE, ICR), no necesita declarar a sus hijos como dependientes en sus impuestos, pero se le exige que certifique que les proporciona más de la mitad del sustento. Para el nuevo plan RAP, debe declarar al hijo en su declaración de impuestos para obtener una reducción de pago.
• Los hijos no nacidos pueden ser declarados como dependientes al solicitar los planes IDR existentes (IBR, PAYE, ICR). Si queda embarazada entre las fechas de recertificación del IDR, puede solicitar que se recalcule el pago. Este no será el caso para el nuevo plan RAP.
• Es posible que se le solicite que presente información sobre su cónyuge al solicitar un plan IDR (nombre, fecha de nacimiento y número de seguro social).
• Si está casado pero separado o no puede acceder razonablemente a la información financiera de su cónyuge, puede basar sus pagos en un plan IDR en sus propios ingresos, incluso si presentó su última declaración de impuestos conjuntamente.
• Los pagos en los Planes Tradicionales no se ven afectados por sus ingresos, tamaño de la familia o estado civil para efectos fiscales.
• Los programas de condonación en el sistema federal están disponibles para prestatarios casados al igual que para prestatarios solteros. La elegibilidad se basa en los préstamos del prestatario individual, el saldo de la deuda, el historial de empleo, etc.
• Los préstamos estudiantiles federales se condonan en caso de fallecimiento. Esto significa que si un prestatario casado fallece, su deuda no se convierte en obligación del cónyuge. Este no es siempre el caso con los préstamos estudiantiles privados.

En conclusión

Como prestatario casado, tiene acceso a los mismos beneficios en el sistema federal de préstamos estudiantiles y enfrenta los mismos desafíos que un prestatario soltero. Pero sí tiene algunas decisiones adicionales que tomar. Elegir el estado civil para efectos de la declaración de impuestos adecuado y familiarizarse con las reglas de los planes IDR le asegurará estar en el camino más corto y asequible para eliminar su deuda y allanará el camino hacia un futuro financiero brillante. Si se casó recientemente y está a punto de decidir cómo presentar sus impuestos por primera vez, considere primero el impacto en sus pagos de préstamos estudiantiles.

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Para obtener más información sobre los planes IDR y los prestatarios casados, haga clic aquí.

Para un artículo relevante sobre el estado civil para efectos de la declaración de impuestos, haga clic aquí.

1. El cálculo de impuestos no se basa en una estimación de un contador real y puede no ser preciso. Es estrictamente para demostrar el proceso de selección de un estado civil para efectos de la declaración de impuestos para los prestatarios de préstamos estudiantiles. ↩︎

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