RECURSOS
Cómo manejar los préstamos estudiantiles privados
Obtener un préstamo privado para estudiantes es una decisión importante, y es fundamental comprender qué esperar una vez que se desembolsa el préstamo.
Obtenga orientación basada en su situación
¿Qué describe mejor tu situación con respecto a los préstamos privados?
Mis préstamos están al día.
¿Tienes dificultades para pagarlos a corto o largo plazo?
- Tengo dificultades para pagar a corto plazo: Hable con su prestamista. Explore con él las opciones de pausa o reducción temporal de los pagos, como una moratoria o pagos solo de intereses.
- Tengo dificultades para pagar a largo plazo y creo que voy a incurrir en impago: considere la posibilidad de refinanciar. La refinanciación puede ayudarle a reducir su tipo de interés y/o ofrecerle un plazo de amortización más largo. Para ello, deberá demostrar su solvencia y su capacidad para obtener un nuevo préstamo.
Mis préstamos están en mora.
- Comprenda las consecuencias del incumplimiento: Es probable que su deuda sea enviada a una agencia de cobro y usted, así como cualquier cofirmante, corran el riesgo de ser demandados.
- Explore un acuerdo: una vez que haya incurrido en incumplimiento, es más probable que un prestamista o cobrador de deudas le ofrezca una opción de acuerdo. Obtenga ayuda antes de reanudar los pagos o liquidar la deuda.
- No ignore su correspondencia: si sus préstamos están en mora o en incumplimiento, lea su correspondencia. No la ignore. Es importante que busque ayuda, especialmente en caso de que lo demanden. Es posible que tenga una defensa o que pueda liquidar la deuda. ¡Busque asesoramiento legal!
- Tenga cuidado con el plazo de prescripción: el plazo de prescripción para los préstamos privados impagados varía según el estado (normalmente entre 3 y 10 años) y determina el período durante el cual un prestamista puede demandarle legalmente para que devuelva el préstamo. Una vez que expira, aunque la deuda siga existiendo, el prestamista no puede emprender acciones legales contra usted. Consulte las leyes de su estado para conocer sus derechos.
Soy o tengo un cofirmante.
- Comuníquese con el prestatario: Inicie un diálogo con el prestatario principal para comprender su situación financiera y explorar juntos posibles soluciones. Anímelo a ponerse en contacto con su prestamista para discutir opciones en caso de dificultades, aplazamientos u otras opciones.
- Controle el estado del préstamo: revise periódicamente la cuenta del préstamo para mantenerse informado sobre el estado de los pagos y cualquier pago atrasado. Muchos prestamistas permiten a los cofirmantes acceder a la información del préstamo en línea. Mantener una actitud proactiva puede ayudarle a resolver los problemas antes de que se agraven.
- Considere la posibilidad de refinanciar o liberar al cofirmante: Explore la posibilidad de refinanciar el préstamo para obtener una tasa de interés más baja o condiciones de pago más manejables. Algunos prestamistas ofrecen la opción de liberar al cofirmante después de un cierto número de pagos puntuales, lo que puede liberarle de la obligación del préstamo. Discuta estas opciones con el prestatario principal y el prestamista para determinar el mejor curso de acción.
- Obtenga más información sobre sus derechos y responsabilidades como cofirmante.
Preguntas frecuentes sobre préstamos privados para estudiantes
A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, los préstamos privados ofrecen menos opciones de pago y menos protección al consumidor. Aquí respondemos a preguntas frecuentes para ayudarte a orientarte en el proceso de solicitud de un préstamo privado para estudiantes.
Conceptos básicos sobre los préstamos privados para estudiantes
¿Cómo puedo saber si tengo un préstamo privado para estudiantes?
No existe ninguna base de datos a la que pueda acceder para determinar si tiene un préstamo estudiantil privado. Sin embargo, aquí hay algunos indicadores de que su préstamo es privado:
- El tipo de interés es alto o variable. Los tipos de interés de los préstamos privados pueden ser del 10 % o superiores. Los tipos de interés de los préstamos federales para estudiantes suelen oscilar entre algo menos del 3,0 % y alrededor del 9,0 %.
- Tenías un avalista. Los préstamos privados suelen requerir un avalista.
- Tu préstamo no aparece en el Panel de control de ayuda federal para estudiantes cuando inicias sesión en una cuenta FSA en studentaid.gov. Solo los préstamos federales están en este sistema. Si el préstamo en cuestión no está aquí, probablemente sea un préstamo privado.
¿Cuáles son los riesgos de utilizar préstamos privados para financiar los gastos de educación?
Comprender los riesgos puede ayudarle a tomar una decisión informada:
- Tipos de interés más elevados: los préstamos privados suelen tener tipos de interés más elevados que los préstamos federales, lo que aumenta el coste total del préstamo.
- Menos flexibilidad: los préstamos privados ofrecen menos opciones de pago y protecciones. Las condiciones de pago suelen ser fijas, basadas en el saldo del préstamo, la tasa de interés y un período de pago predeterminado.
- Aprobación basada en el crédito: La aprobación de préstamos privados depende de su puntuación crediticia y sus ingresos. Si no cumple los requisitos por sí mismo, se requerirá un avalista, y su puntuación crediticia afectará al tipo de interés ofrecido.
¿Qué comisiones debo tener en cuenta con los préstamos privados para estudiantes?
Comprender las posibles comisiones puede evitar sorpresas:
- Comisiones de apertura: algunos prestamistas cobran una comisión por tramitar el préstamo.
- Recargos por mora: No cumplir con la fecha límite de pago puede acarrear recargos por mora.
- Penalizaciones por pago anticipado: La mayoría de los préstamos privados para estudiantes no tienen penalizaciones por pago anticipado, pero revisa los documentos de tu préstamo para estar al tanto de esto o de cualquier otra tarifa.
¿Cómo puedo mejorar mis posibilidades de que me aprueben un préstamo privado para estudiantes?
Mejorar su elegibilidad puede ayudarle a obtener un préstamo con mejores condiciones:
- Construya su crédito: Establezca un buen historial y puntuación crediticia.
- Ingresos estables: Demuestre que dispone de ingresos estables y suficientes.
- Co-firmante calificado: Si es necesario, busque un co-firmante con un buen historial crediticio e ingresos sólidos. Tenga en cuenta que el co-firmante será responsable del préstamo en caso de que usted no pague.
Reembolso y gestión
¿Cuáles son mis opciones de pago para los préstamos privados para estudiantes?
- Para comprender sus opciones específicas de pago, revise su cuenta de préstamo y los documentos correspondientes. Por lo general, su pago mensual se determina en función del saldo de su préstamo, la tasa de interés y el plazo de pago, que puede oscilar entre 5 y 20 años o más.
- Si su préstamo tiene una tasa de interés variable, sus pagos mensuales pueden fluctuar con el tiempo. Además, si tiene varios préstamos con el mismo prestamista, puede realizar un único pago que luego se distribuirá entre cada préstamo.
¿Puedo reducir el pago mensual de mi préstamo privado?
- Dependerá de su prestamista. Los prestamistas pueden permitir a los prestatarios pagar temporalmente menos de la cantidad prevista. Evalúe siempre su capacidad de pago a corto y largo plazo.
- No puede pagar temporalmente: Si tiene dificultades para pagar temporalmente, hable con su administrador de préstamos sobre una pausa en los pagos, como una moratoria, o sobre opciones de reducción de pagos, como pagos solo de intereses.
- No puede pagar el saldo del préstamo o a largo plazo: ¡Busque asesoramiento! Comprenda las consecuencias de la morosidad y el incumplimiento. Pero también comprenda el plazo de prescripción y las implicaciones de reiniciarlo una vez que haya optado por dejar de pagar. El plazo de prescripción es el tiempo que tiene un prestamista para demandarlo para cobrar la deuda y varía según el estado. No olvide comunicarse con su cofirmante para mitigar el impacto en su crédito y la posible responsabilidad.
Precaución: Mantenga registros precisos y siga revisando los extractos de su préstamo privado. Los prestatarios que obtienen una opción de pago reducido debido a dificultades económicas o de otro tipo informan de otros problemas, como tener que presentar pruebas de ingresos de forma regular o ver cómo su pago mensual aumenta inesperadamente.
¿Cómo puedo llevar un control de varios préstamos privados para estudiantes?
La gestión de múltiples préstamos requiere organización:
- Cuentas de administradores de préstamos: Mantenga cuentas con cada uno de sus administradores de préstamos y compruebe regularmente sus saldos y calendarios de pago.
- Solicite un informe crediticio: si ha perdido el rastro de sus préstamos privados, solicitar un informe crediticio puede proporcionarle la información que necesita. Puede solicitar informes crediticios gratuitos semanalmente en AnnualCreditReport.com. Solicitar su propio informe crediticio no afecta su puntuación crediticia.
- Herramientas de presupuestación: Utilice herramientas o aplicaciones de presupuestación para llevar un control de los pagos y las fechas de vencimiento.
- Refinanciación: Explore sus opciones de refinanciación. La refinanciación consiste en solicitar un nuevo préstamo para saldar sus préstamos privados actuales. Puede simplificar el proceso de reembolso y, potencialmente, reducir su tasa de interés.
Precaución: No refinancie sus préstamos federales con préstamos privados. Si lo hace, perderá todos los beneficios disponibles para los prestatarios de préstamos federales para estudiantes. Rara vez tiene sentido refinanciar un préstamo federal con un préstamo privado. Busque asesoramiento antes de considerar esta opción.
¿Qué debo hacer si necesito ayuda para gestionar mis préstamos estudiantiles privados?
Buscar ayuda puede proporcionarle orientación y apoyo. Póngase en contacto con EDCAP. Dependiendo de su situación, también podemos derivarle a una organización asociada de asistencia jurídica.
Desafíos y opciones de alivio
¿Qué debo hacer si no puedo pagar las cuotas de mi préstamo privado?
Si tiene dificultades para realizar sus pagos:
- Póngase en contacto con su prestamista inmediatamente: Explique su situación y pregunte por las opciones disponibles para casos de dificultades temporales.
- Explore los planes de pago: Pregunte si hay planes de pago alternativos que podrían reducir sus pagos mensuales.
- Considere la posibilidad de aplazar o suspender el pago: aunque no es obligatorio, algunas entidades crediticias privadas ofrecen estas opciones.
- Refinanciación: Antes de incurrir en mora, explore sus opciones de refinanciación para ver si puede obtener una tasa de interés más baja. La refinanciación consiste en solicitar un nuevo préstamo para pagar sus préstamos privados actuales. Necesitará tener un buen historial crediticio y unos ingresos laborales suficientes para respaldar un nuevo préstamo.
Consejo: Asegúrate de comprender tu capacidad de pago a largo plazo. Obtener una moratoria temporal es fundamental para mantener tus préstamos privados al día. Pero busca ayuda si crees que no podrás pagar a largo plazo.
¿Qué sucede si no pago mi préstamo estudiantil privado?
El incumplimiento del pago de un préstamo estudiantil privado puede tener graves consecuencias:
- Impacto en la puntuación crediticia: El incumplimiento afectará negativamente a su puntuación crediticia.
- Medidas de cobro: El prestamista puede iniciar medidas de cobro, que pueden incluir acciones legales.
- Responsabilidad del cofirmante: Si tiene un cofirmante, este será responsable de devolver el préstamo y su crédito también se verá afectado negativamente.
¿Los préstamos privados para estudiantes son elegibles para los programas de condonación?
Por lo general, los préstamos privados para estudiantes no son elegibles para los programas de condonación:
- Opciones limitadas: a diferencia de los préstamos federales, los préstamos privados no son elegibles para los programas federales de condonación de préstamos.
- Asistencia del empleador: Algunos empleadores ofrecen asistencia para el pago de préstamos estudiantiles como beneficio. Consulte con su empleador para conocer los posibles programas.
- Exención por discapacidad: algunos prestamistas pueden ofrecer ayudas a personas con discapacidad.
¿Puedo liquidar mis préstamos estudiantiles privados en caso de quiebra?
Es posible, pero difícil. Busque asesoramiento legal si está considerando esta opción, ya que requiere un procedimiento de quiebra diferente. Para poder declararse en quiebra, debe demostrar «dificultades excesivas», lo que generalmente significa demostrar lo siguiente:
- No puede mantener un nivel de vida mínimo para usted y sus dependientes basándose en sus ingresos y gastos actuales.
- Es poco probable que su situación financiera cambie durante el plazo de su préstamo.
- Ha hecho esfuerzos de buena fe para devolver el préstamo.
Consejo: A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, los préstamos privados tienen un plazo de prescripción. Esto significa que, si ha vencido el plazo de prescripción, el prestamista no puede demandarle ante los tribunales por la deuda. Si no conoce el estado de sus préstamos privados o ha dejado de pagarlos, busque ayuda antes de tomar más medidas. Realizar un pago después de haber incurrido en incumplimiento puede dar inicio al plazo de prescripción.
Refinanciación y cofirmantes
¿Debería refinanciar un préstamo estudiantil privado?
La refinanciación puede ser la mejor opción para reducir su pago si puede obtener una tasa de interés más baja.
- Obtenga al menos dos o tres presupuestos diferentes de empresas de refinanciación para tomar una decisión informada. Tenga en cuenta los gastos de apertura del préstamo.
- Si tiene un cofirmante, la refinanciación puede permitirle deshacerse de él al obtener un nuevo préstamo. Sin embargo, tenga en cuenta que debe cumplir los requisitos para obtener ese nuevo préstamo. Esto significa que debe demostrar que tiene ingresos y un buen historial crediticio.
Precaución: Obtener un préstamo privado para pagar préstamos federales para estudiantes rara vez es una buena decisión. Perderá los beneficios y las protecciones que ofrecen los préstamos federales para estudiantes. Busque asesoramiento antes de tomar cualquier medida.
¿Cómo puedo eliminar a un cofirmante de mi préstamo estudiantil privado?
Eliminar a un cofirmante puede liberarlo de responsabilidad:
- Refinanciar el préstamo: Si cumple los requisitos, refinancie el préstamo solo a su nombre.
- Liberación del cofirmante: Algunos prestamistas ofrecen la liberación del cofirmante después de un determinado número de pagos puntuales. Consulte con su prestamista los criterios específicos. Por lo general, debe demostrar su capacidad para devolver la totalidad del préstamo y tener un historial de pagos.
