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Condonación por planes de pago basados en ingresos
Obtenga alivio financiero con nuestra guía sobre la Condonación de Pagos Basados en Ingresos. Aprenda cómo obtener la condonación de sus préstamos estudiantiles federales con planes de pago asequibles.
Los planes de pago en función de los ingresos (IDR) están diseñados para que los pagos de los préstamos estudiantiles resulten más asequibles, ajustando las cuotas mensuales en función de tus ingresos y del tamaño de tu familia. Todos los planes IDR ofrecen la condonación del saldo pendiente del préstamo tras realizar entre 20 y 30 años de pagos que cumplan los requisitos, dependiendo del plan concreto.
Tipos de planes IDR y Cronogramas de Condonación
| Nombre del Plan IDR | Años de Pago hasta la Condonación |
|---|---|
| Régimen de retención en origen (PAYE) (Se eliminará progresivamente a partir del 1 de julio de 2028) | 20 |
| Plan de pago basado en los ingresos (IBR) para nuevos prestatarios (Préstamos concedidos entre el 1 de julio de 2014 y el 30 de junio de 2026) | 20 |
| IBR, en caso de que se hayan concedido préstamos antes del 1 de julio de 2014 | 25 |
| Pago en función de los ingresos (ICR) | 25 |
| Plan de asistencia para el reembolso (RAP) | 30 |
Pasos para lograr la condonación de préstamos con planes de pago basados en los ingresos
1. Evalúe si la condonación de préstamos con planes de pago basados en los ingresos (IDRF) es conveniente
La condonación del plan IDR requiere realizar pagos durante un periodo de entre 20 y 30 años para la mayoría de los prestatarios. Aunque puedes inscribirte en un plan de pago basado en los ingresos (IDR) en cualquier momento, debes tener en cuenta si tu objetivo es conseguir la condonación final. Si prevés pagar tus préstamos en menos de 20 años, es posible que la condonación del plan IDR no sea la estrategia más adecuada para ti. Para obtener más información sobre cuál puede ser la mejor estrategia para ti, haz clic aquí.
2. Asegúrese de que sus préstamos califican para los planes de pago basados en los ingresos (IDR):
- Solo préstamos federales:
- A partir del 30 de junio de 2026, los nuevos préstamos o consolidaciones para estudiantes se limitarán al RAP o al nuevo plan estándar por tramos, y no podrán acogerse a los planes PAYE, IBR ni ICR. Los nuevos préstamos o consolidaciones para padres se limitarán al nuevo plan estándar por tramos y no tendrán acceso a ningún plan IDR.
- Para los planes PAYE e ICR: es necesario que tengas préstamos Direct. Ambos planes se van a eliminar progresivamente a partir del 1 de julio de 2028.
- El programa IBR para nuevos prestatarios requiere que se disponga de préstamos Direct y seguirá estando disponible para los prestatarios que no soliciten nuevos préstamos ni consoliden préstamos existentes a partir del 1 de julio de 2026.
- El programa IBR seguirá estando disponible para los prestatarios que no soliciten nuevos préstamos ni consoliden préstamos existentes a partir del 1 de julio de 2026. Para poder acogerse a él, debes tener préstamos Direct o FFEL, excepto los préstamos Direct Parent Plus o FFEL Parent Plus, que deben haberse consolidado antes del 1 de julio de 2026.
- Los estudiantes con préstamos FFEL, Perkins o HEAL deben consolidarlos en un préstamo de consolidación «Direct Consolidation» para poder acceder al nuevo plan RAP. Sin embargo, al hacerlo, limitarás el reembolso de TODOS tus préstamos al plan RAP o al nuevo plan de reembolso «Tiered Standard Fixed», y los prestatarios de FFEL perderán cualquier crédito acumulado para la condonación del programa IDR.
- Utiliza nuestra herramienta de elegibilidad para el pago de préstamos federales para estudiantes para ver a qué planes puedes optar.
- Verificación de ingresos: Prepárate para que se verifiquen tus ingresos anualmente. Esto suele hacerse de forma electrónica a través de la herramienta de recuperación de datos del IRS (IRS Retrieval Tool) y se basa en la declaración de la renta del año anterior —línea 11 (ingresos brutos ajustados) de tu formulario 1040—. Si no has presentado la declaración de la renta en los últimos dos años o tus ingresos han disminuido significativamente, puedes aportar pruebas actualizadas de tus ingresos, como nóminas.
3. Elija el plan de pago basado en los ingresos (IDR) adecuado
Seleccione el plan que mejor se adapte a su situación financiera:
- Si estás tramitando el PSLF, elige la opción de IDR más económica de las que tengas a tu disposición. El PSLF ofrece un plazo de 10 años para la condonación, independientemente del plan de IDR en el que estés inscrito.
- Los planes PAYE e ICR se eliminarán progresivamente a partir del 1 de julio de 2028. No obstante, si cumples los requisitos y son la opción más económica, puedes seguir inscrito en ellos hasta que se eliminen. Si en el momento de su eliminación aún estás pagando tus préstamos, deberás seleccionar otro plan IDR.
- Ambas versiones del IBR (la original y el IBR para nuevos prestatarios) seguirán estando disponibles a partir del 1 de julio de 2028, pero solo para aquellos prestatarios que no soliciten nuevos préstamos ni consoliden préstamos existentes a partir del 1 de julio de 2026. Si el IBR y el PAYE ofrecen la misma cuota, elige el IBR, ya que ese plan no se eliminará progresivamente.
- En algunas circunstancias, el nuevo plan RAP puede ser la opción más económica. Sin embargo, si tu objetivo es la condonación mediante el programa IDR, es posible que tengas que pagar entre 5 y 10 años más con el plan RAP de lo que lo harías con el IBR. ¡Quizá tengas que elegir entre unos pagos mensuales más bajos o pagar más en total!
- Si necesitas un plan IDR durante un periodo de tiempo limitado, pero prevés que tus ingresos aumentarán en un futuro próximo y podrás saldar tu deuda por completo, plantéate el plan RAP, ya que ofrece subvenciones sobre los intereses y el capital que evitarán que tu saldo siga aumentando.
- Los prestatarios del programa Parent Plus deben haber consolidado íntegramente sus préstamos antes del 1 de julio de 2026; a partir de esa fecha, deberán inscribirse en el plan ICR, realizar un pago y, a continuación, pasar al plan IBR si esta resulta ser la opción más económica. Los prestatarios del programa Parent Plus que soliciten nuevos préstamos o consoliden préstamos existentes a partir del 1 de julio de 2026 no tendrán acceso a ningún plan IDR.
- Consulte nuestra página de Estrategias y Planes de Pago para explorar sus opciones o utilice nuestra herramienta de autoayuda para determinar su estrategia y el plan asociado.
4. Solicite un plan de pago basado en los ingresos (IDR)
Solicite en línea a través del Sitio Web de Ayuda Federal para Estudiantes. Deberá:
- Complete el formulario de Solicitud de Plan de Pago Basado en los Ingresos.
- Proporcione prueba de ingresos (declaraciones de impuestos, recibos de nómina, etc.). Esto se puede hacer vinculándose a la base de datos del IRS o enviando copias de declaraciones de impuestos, recibos de nómina, etc.
- Actualice sus ingresos y el tamaño de su familia anualmente.
Tenga en cuenta que no necesita a su administrador de préstamos para solicitar un plan de pago basado en los ingresos (IDR).
5. Realice pagos consistentes
Solo acumulará crédito para la condonación si realiza pagos mensuales a tiempo, según el monto mínimo de pago requerido que figura en su estado de cuenta proporcionado por su administrador de préstamos. Asegúrese de realizar pagos puntuales:
- Inscríbase en pagos automáticos para evitar perder las fechas de vencimiento.
- Cree un presupuesto para administrar sus finanzas y asegurarse de que puede cumplir con sus obligaciones de pago.
6. Recertifique anualmente
Los planes IDR requieren una recertificación anual de ingresos. Puedes hacerlo de forma automática dando tu consentimiento a Federal Student Aid a través de la configuración de tu cuenta en studentaid.gov o al solicitar un plan IDR. Esto permitirá a Federal Student Aid acceder a tu información fiscal federal. Tu plan de pago basado en los ingresos (IDR) se recertificará automáticamente en la fecha de recertificación anual de tu préstamo, siempre que presentes tu declaración de la renta anualmente y dentro del plazo establecido.
Si opta por hacerlo manualmente, establezca recordatorios para completar este proceso a tiempo según la fecha de recertificación de su plan de pago para evitar aumentos en los pagos o ser colocado en el plan de pago estándar.
Ten en cuenta que, si en algún momento tus ingresos disminuyen o te quedas sin empleo, puedes volver a calcular tu pago al instante a través de studentaid.gov.
7. Siga su progreso y logre la condonación
Una vez realizados el número necesario de pagos válidos (entre 20 y 30 años), el saldo pendiente de tu préstamo se condonará automáticamente. Actualmente no hay ninguna herramienta de seguimiento del IDRF disponible; sin embargo, el Departamento de Educación tiene previsto volver a ponerla en marcha y debería aparecer en tu cuenta de Ayuda Federal para Estudiantes (FSA) en studentaid.gov. Mientras tanto, ponte en contacto con la entidad gestora de tu préstamo si crees que te estás acercando o que ya has alcanzado el número necesario de pagos válidos para la condonación.
Consejos adicionales para el éxito
- Comuníquese con su administrador: Mantenga contacto regular con su administrador de préstamos para mantenerse informado sobre el estado de su préstamo y cualquier acción necesaria.
- Busque asesoramiento financiero: Si no está seguro sobre el mejor plan de pago o tiene otras inquietudes en su camino hacia la condonación, programe una sesión gratuita con un experto en préstamos estudiantiles en EDCAP.
- Considere la Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF): Si trabaja en un empleo de servicio público que califica, puede ser elegible para la PSLF, que condona los saldos restantes de los préstamos después de 120 pagos que califican bajo un plan IDR.
Conclusión
Lograr la condonación de préstamos por pago basado en los ingresos requiere una planificación cuidadosa, pagos consistentes y una gestión diligente de su cuenta de préstamo estudiantil. Al comprender sus opciones y seguir estos pasos, puede navegar el proceso con más confianza y trabajar hacia la libertad financiera. Recuerde, hay ayuda disponible, y con el enfoque correcto puede administrar sus préstamos estudiantiles de manera efectiva.
