La suspensión de pagos SAVE está terminando; los prestatarios afectados deben cambiar de plan pronto. Explore alternativas ahora. Los servicios de EDCAP están disponibles solo para residentes del estado de Nueva York.

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Cómo y cuándo están cambiando los préstamos para estudiantes

El 4 de julio de 2025, el presidente promulgó la ley H.R.1, conocida como «Big Beautiful Bill», que introduce reformas radicales en los planes de pago de préstamos estudiantiles y otros aspectos clave del sistema de préstamos. Descubra qué va a cambiar, cuándo se producirán los cambios y cómo le afectarán.

Índice

Una cronología para ayudarte a estar al tanto de los cambios en los préstamos estudiantiles y lo que significan para ti.

En los próximos tres años entrarán en vigor importantes cambios en los planes de pago, las normas de indulgencia y los programas de condonación. En esta página se detallan los cambios y sus fechas de entrada en vigor, para que puedas tomar decisiones informadas sobre tu estrategia de pago.

Antes de entrar en materia, ten en cuenta que los pagos de los préstamos estudiantiles siguen venciendo. Aunque los procedimientos de cobro se han suspendido temporalmente, pueden reanudarse en cualquier momento, y los pagos atrasados siguen causando graves daños a tu historial crediticio. Infórmate sobre cómo evitar el impago o salir de él antes de que se reanuden los procedimientos de cobro agresivos.

¿Buscas información sobre los nuevos límites de endeudamiento? Haz clic aquí para conocer los nuevos límites de los préstamos que entrarán en vigor el 1 de julio de 2026.

Para los prestatarios que actualmente participan en el plan SAVE:

La decisión de permanecer o cambiar depende de su capacidad para pagar un nuevo plan y de sus objetivos de pago o condonación.

Tras una moratoria temporal que suspendió los intereses de los préstamos del plan SAVE debido a impugnaciones legales, se reanudará el pago de intereses para aproximadamente 7,7 millones de prestatarios.

  • Qué significa esto: los prestatarios no tendrán que realizar pagos mientras se encuentren en el programa de aplazamiento SAVE, pero se acumularán intereses y aumentará el saldo de los préstamos.
  • Tus opciones:
    • Manténgase en SAVE (ahora se acumularán intereses).
    • Cambiar a un plan de pago diferente basado en los ingresos: IBR, PAYE o ICR (si es elegible).

Advertencia importante: PAYE e ICR solo estarán disponibles hasta 2028 para los prestatarios que hayan solicitado préstamos antes del 1 de julio de 2026. Los prestatarios que soliciten préstamos después de esa fecha no tendrán acceso a estos planes. Esto significa que tendrás que volver a cambiar si te inscribes en PAYE o ICR.

Los tribunales han allanado el camino para que la moratoria administrativa del programa SAVE finalice para la mayoría de los prestatarios a finales de este año, y en algunos casos ya el 30 de septiembre de 2026. A partir del 1 de julio, las entidades gestoras notificarán a los prestatarios su fecha de finalización concreta, tras lo cual dispondrán de 90 días para cambiar de plan de pago.

  • Esto significa que, antes de que finalice el periodo de moratoria, todos los prestatarios deben elegir un nuevo plan de pago; de lo contrario, se les asignará automáticamente el Plan de Pago Estándar (con cuotas más elevadas y sin derecho a condonación).
  • Medidas a tomar:
    • Revisa tu cuenta del administrador de préstamos con frecuencia para estar al tanto de cuándo podría terminar la moratoria.
    • Utiliza nuestra calculadora de amortización (o el simulador de préstamos de la FSA) para comparar tus opciones y determinar qué plan se adapta mejor a tus necesidades.
    • Solicite el cambio de plan de pago en studentaid.gov/idr ahora o antes de que finalice oficialmente la moratoria. Cuando presente la solicitud, es posible que se le conceda automáticamente una moratoria de 60 días para la tramitación, lo que le dará más tiempo antes de que se reanuden los pagos.

Obtén más información sobre cómo salir del programa SAVE.

Fechas clave que debe conocer si obtuvo sus préstamos antes del 1 de julio de 2026

Se avecinan grandes cambios en el reembolso de los préstamos estudiantiles. Si sus préstamos se desembolsaron antes del 1 de julio de 2026, esto es lo que necesita saber y cuándo puede que tenga que actuar.

Para seguir siendo elegible para programas de condonación como la Condonación por Pago Basado en los Ingresos (IDRF) o la Condonación por Servicio Público (PSLF), debe:

  • Consolida tu préstamo Parent PLUS en un préstamo de consolidación directo antes del 1 de julio de 2026 (envía la solicitud lo antes posible, antes del 1 de mayo de 2026),
  • Inscríbase en el plan de pago contingente al ingreso (ICR) .
  • Y realice un pago en ICR para poder optar al plan IBR.
  • Después de esta fecha, los préstamos Parent PLUS nuevos o reconsolidados solo podrán acogerse al Plan de pago estándar, que no ofrece opciones de condonación.

Obtén más información y recibe asesoramiento detallado.

Si sus préstamos se desembolsaron antes del 1 de julio de 2026, aún puede inscribirse o permanecer en estos planes IDR actuales hasta el 1 de julio de 2028:

  • Pago basado en los ingresos (IBR)
  • Pago según se gana (PAYE)
  • Pago en función de los ingresos (ICR)

Después de esta fecha, PAYE e ICR dejarán de estar disponibles. IBR seguirá siendo una opción.

El nuevo plan RAP estará disponible a partir del 1 de julio de 2026 para todos los prestatarios, excepto Parent Plus.

Los prestatarios que ya se acogen al PAYE o al ICR pasarán a una versión revisada del plan IBR con las siguientes características:

  • Sin prueba de elegibilidad por ingresos
  • Los pagos mensuales tienen un límite máximo equivalente a lo que habría pagado con el Plan de pago estándar a 10 años cuando se inscribió por primera vez en el IBR.
  • El importe del pago y las condiciones de condonación dependen de cuándo se desembolsaron por primera vez sus préstamos:
    • Antes del 1 de julio de 2014: 15 % de los ingresos discrecionales; condonación después de 25 años.
    • A partir del 1 de julio de 2014: 10 % de los ingresos discrecionales; condonación después de 20 años.

Si tienes préstamos FFEL, tus opciones de pago son diferentes a las de los préstamos Directos. Esto es lo que necesitas saber:

Elegible para el reembolso basado en los ingresos (IBR)

  • Los pagos son el 15 % de tus ingresos discrecionales.
  • Condonación del préstamo tras 25 años de amortización.

Elegible para planes tradicionales existentes

  • Incluye planes de pago estándar, ampliado y gradual.

Plan de asistencia para el reembolso (RAP)

  • Los préstamos FFEL deben consolidarse para poder optar a la ayuda.
  • Sin fecha límite para consolidar
  • Importante: Si consolidas tu deuda a partir del 1 de julio de 2026, el nuevo préstamo solo será elegible para el RAP o el Plan Estándar. Perderás el acceso al IBR.
  • Precaución: La consolidación podría borrar cualquier avance hacia la condonación de la deuda basada en los ingresos (IBR) y la condonación RAP tarda 30 años.

Préstamos FFEL Parent PLUS

  • Para acceder al ICR (y posteriormente al IBR), debe consolidar e inscribirse en el ICR antes del 1 de julio de 2026. Si consolida después de esa fecha, solo estará disponible el Plan Estándar.

Si sus préstamos federales se desembolsan a partir del 1 de julio de 2026:

Solo tendrás dos opciones de planes de pago entre las que elegir.

  • El plazo de amortización oscila entre 10 y 25 años, dependiendo del saldo total del préstamo.
  • Los pagos mensuales oscilan entre el 1 % y el 10 % de su ingreso bruto ajustado (AGI).
  • Recibirá una reducción de 50 dólares en su pago mensual por cada dependiente que declare en su declaración de impuestos. Por lo general, esto incluye a los hijos menores de 19 años, los estudiantes a tiempo completo menores de 24 años u otras personas a las que mantenga económicamente según las directrices del IRS.
  • El pago mínimo mensual es de 10 dólares, incluso si no tienes ingresos.
  • Los ingresos del cónyuge pueden excluirse si se presentan los impuestos por separado.
  • No hay umbral de protección de ingresos ni ajuste por inflación.
  • Sin acumulación de intereses sobre intereses impagados: el saldo de su préstamo no aumentará debido a los intereses impagados.
  • La condonación del préstamo está disponible después de 30 años de pagos que cumplan los requisitos.
  • Elegible para la condonación de préstamos por servicio público (PSLF) si se cumplen todos los demás requisitos.

Nota importante: Si solicita nuevos préstamos a partir del 1 de julio de 2026, todos sus préstamos deberán reembolsarse en virtud de un único plan de reembolso, a menos que tenga tanto préstamos para estudiantes como préstamos Parent PLUS, en cuyo caso podrá seleccionar el plan RAP para sus préstamos para estudiantes y reembolsar los préstamos Parent Plus en el plan estándar.

Más información sobre los planes de pago disponibles

Tipo de prestatario

2025

1 de julio de 2026

1 de julio de 2028

Estudiante prestatario

• Planes estándar

• IBR, PAYE, ICR

• Planes estándar

• IBR, RAP

• Puede permanecer en PAYE e ICR si se inscribe antes del 1 de julio de 2026.

• Planes estándar

• IBR, RAP

• Fin de PAYE e ICR; es necesario cambiar a otro plan.

Préstamo Parent PLUS

• Planes estándar

• ICR (si está consolidado)

• Planes estándar

• IBR (si ya se encuentra en un plan ICR u otro plan IDR antes del 1 de julio de 2026)

• Planes estándar

• Sin acceso a IDR

Si solicita nuevos préstamos a partir del 1 de julio de 2026, deberá devolver todos sus préstamos con el mismo plan de pago (se hacen excepciones si tiene préstamos para estudiantes y préstamos Parent Plus).

Asistencia para planes de pago (RAP)

  • Pagos: 1 %-10 % del AGI
  • Deducción de 50 dólares por cada persona a cargo.
  • Pago mínimo: 10 dólares
  • Los ingresos del cónyuge no se incluyen si se presenta la declaración por separado.
  • Sin ingresos protegidos ni ajuste por inflación.
  • Sin devengo de intereses
  • El perdón después de 30 años
  • Elegible para el PSLF

Pago basado en los ingresos (IBR) (versión modificada)

Disponible solo para prestatarios con préstamos desembolsados antes del 1 de julio de 2026.

  • No se requiere prueba de elegibilidad por ingresos.
  • El límite de pago mensual sigue vigente.
  • El 15 % de los ingresos discrecionales si tienes algún préstamo concedido antes del 1 de julio de 2014, con condonación tras 25 años de pagos que cumplan los requisitos.
  • El 10 % de los ingresos discrecionales si eres un nuevo prestatario cuyo primer préstamo se desembolsó a partir del 1 de julio de 2014, con condonación después de 20 años.
  • No disponible para prestatarios con préstamos desembolsados a partir del 1 de julio de 2026.

Plan estándar (nueva versión)

  • Amortización de 10 a 25 años basada en el saldo del préstamo.
  • Única opción para los préstamos Parent PLUS desembolsados a partir del 1 de julio de 2026.
  • Precaución: Si solicita un nuevo préstamo Parent PLUS en esta fecha o después, TODOS sus préstamos federales deberán reembolsarse según este plan.

Otras fechas importantes a tener en cuenta:

  • Los préstamos desembolsados a partir del 1 de julio de 2027 no serán elegibles para aplazamientos por dificultades económicas o desempleo.
  • Los préstamos desembolsados a partir del 1 de julio de 2027 estarán limitados a 9 meses de moratoria dentro de cualquier periodo de 24 meses.
  • Los prestatarios pueden rehabilitar los préstamos impagados dos veces (antes solo una vez).

Todos los prestatarios que hayan solicitado préstamos antes del 1 de julio de 2026 deben estar reembolsándolos según uno de los siguientes planes:

  • IBR
  • RAP
  • Plan de pago estándar

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Preguntas frecuentes

R: Los intereses volverán a devengarse a partir del 1 de agosto de 2025. Los prestatarios acogidos al programa de moratoria SAVE verán aumentar el saldo de sus préstamos, ya que los intereses dejarán de estar suspendidos.

R: Puedes:

  • Cambie a otro plan basado en los ingresos, como IBR, PAYE o ICR, si cumple los requisitos.
  • Permanecer en SAVE (ahora se acumularán intereses).

R: Debe cambiar de plan antes del 31 de octubre de 2025, fecha en la que se prevé que finalice por completo la moratoria del programa SAVE.

R: Sí. Cuando solicitas cambiar los planes de pago en studentaid.gov, puedes recibir una moratoria automática de 60 días mientras se procesa tu solicitud.

R: Solo para los prestatarios antiguos, aquellos que solicitaron préstamos antes del 1 de julio de 2026. Los planes PAYE e ICR se eliminarán gradualmente antes del 1 de julio de 2028, y todos los prestatarios pasarán entonces a un plan IBR modificado.

R: Cualquier persona que haya solicitado un préstamo federal para estudiantes antes del 1 de julio de 2026.

R:

Hasta el 1 de julio de 2026:

  • IBR, PAYE, ICR y todos los planes tradicionales a los que pueda tener derecho (estándar, ampliado, gradual).

Después del 1 de julio de 2026:

  • IBR, RAP y plan de pago estándar

Nota: Los prestatarios en PAYE o ICR deberán pasar a IBR, RAP o al Plan Estándar antes del 1 de julio de 2028.

R: Solo hay dos planes:

  1. Plan de asistencia para el reembolso (RAP)
  2. Plan estándar (10-25 años según el importe del préstamo)

R:

  • Pagos = 1 %-10 % del AGI
  • Reducción de 50 dólares por cada dependiente que cumpla los requisitos.
  • Pago mínimo = 10 $ al mes
  • No se devengan intereses sobre los intereses impagados.
  • Elegible para el PSLF
  • El perdón después de 30 años

R: No. Esos planes ya no estarán disponibles para los prestatarios cuyo primer préstamo se desembolse a partir del 1 de julio de 2026.

R: Todos tus préstamos deben reembolsarse según las nuevas normas de reembolso, ya sea mediante el plan RAP o el plan estándar. Si tienes una deuda estudiantil propia y préstamos Parent Plus, puedes pagar tus préstamos estudiantiles mediante el plan RAP, pero los préstamos Parent Plus deben pagarse mediante el plan estándar.

R:

  • No habrá más aplazamientos por dificultades económicas o desempleo para los préstamos desembolsados a partir del 1 de julio de 2027.
  • La moratoria se limita a 9 meses cada 24 meses para los préstamos desembolsados a partir del 1 de julio de 2027.

R: Todos los prestatarios deben estar inscritos en uno de los siguientes programas:

  • Plan estándar
  • PAYE e ICR ya no estarán disponibles para nadie.
  • IBR modificado (disponible solo para prestatarios heredados).
  • RAP

R: Sí,el PSLF sigue estando disponible, pero su elegibilidad dependerá de que tenga el tipo de préstamos adecuado y de que esté en un plan de pago que cumpla los requisitos. No todos los planes de pago creados bajo las nuevas reglas cumplen los requisitos.

R: Los siguientes planes de pago siguen siendo elegibles para el PSLF:

  • GUARDAR (solo para préstamos directos)
  • IBR (para prestatarios heredados con préstamos directos)
  • RAP (nuevo plan, solo para préstamos directos posteriores a 2026)
  • Plan de pago estándar (si los pagos se realizan según el plan estándar fijo a 10 años)

Nota: Los planes PAYE e ICR se están eliminando gradualmente y dejarán de ser elegibles para el PSLF a partir del 1 de julio de 2028.

R: Si solicita un nuevo préstamo directo después del 1 de julio de 2026, solo podrá elegir entre dos planes de pago:

  • RAP
  • Plan estándar

Todos los pagos realizados en virtud de los planes SAVE (antes de la moratoria SAVE de julio de 2024), IBR, PAYE e ICR se tendrán en cuenta para el PSLF si cumple los demás requisitos del programa. Si está en el PAYE o el ICR y desea seguir acumulando créditos para el PSLF después del 1 de julio de 2028, debe cambiarse al plan RAP o al plan de pago fijo estándar a 10 años, si cumple los requisitos.

R: Solo si se consolidan en un préstamo de consolidación directa y se reembolsan según el plan de reembolso contingente al ingreso (ICR) antes del 1 de julio de 2026.

Nuevos préstamos Parent Plus desembolsados a partir del 1 de julio de 2026.

  • No se puede reembolsar en virtud del ICR.
  • Solo será elegible para el Plan Estándar, que no cumple los requisitos para el PSLF a menos que realice los pagos en la versión fija a 10 años del plan.

Importante: Si un padre solicita un nuevo préstamo Parent PLUS después del 1 de julio de 2026, todos los préstamos PLUS existentes deberán reembolsarse según el Plan Estándar, lo que los descalificará para el PSLF.

R: Es posible. El PAYE se eliminará gradualmente antes del 1 de julio de 2028, y todos los prestatarios que aún estén en el PAYE pasarán a un plan IBR modificado.

R: Sí. El RAP (Plan de asistencia para el reembolso) es uno de los nuevos planes elegibles para el PSLF para los prestatarios posteriores a 2026.
Aunque el RAP tiene diferentes normas de pago (por ejemplo, entre el 1 % y el 10 % de los ingresos brutos ajustados sin devengo de intereses), cuenta para los 120 pagos mensuales requeridos por el PSLF.

R:

  • Presente un formulario de certificación de empleo PSLF anualmente o cada vez que cambie de trabajo.
  • Utilice la herramienta de ayuda PSLF en studentaid.gov/pslf para comprobar su elegibilidad y certificar su empleo. Pida a su empleador que proporcione una firma electrónica para acelerar el proceso.
  • Evite solicitar nuevos préstamos después del 1 de julio de 2026, a menos que tenga claras las implicaciones del plan de pago.
  • Realice un seguimiento de sus pagos y conserve la documentación.

R: No. Los saldos condonados en el PSLF siguen sin estar sujetos a impuestos a nivel federal.

R: La condonación de la deuda se produce cuando el prestatario realiza pagos mensuales según los planes de pago basados en los ingresos actuales durante 20 o 25 años (dependiendo del plan) y el saldo restante del préstamo se condona al final de ese plazo. El nuevo plan RAP exigirá 30 años de pagos para lograr la condonación.

R: Debe tener:

  • Haber participado en un plan IDR que cumpla los requisitos (por ejemplo, SAVE, PAYE, IBR, ICR, RAP (cuando esté disponible)).
  • Realizó 240, 300 o 360 pagos mensuales calificados (20, 25 o 30 años).
  • Tenía un saldo pendiente al final del período de amortización.

R: Sí, potencialmente:

  • Si usted es un prestatario heredado en PAYE, IBR o ICR en un plan de condonación de 20 o 25 años y solicita un nuevo préstamo a partir del 1 de julio de 2026, deberá pagar todos sus préstamos en el plan RAP, lo que ampliará sus pagos a 30 años.
  • Si usted es un prestatario heredado en PAYE con una ruta de condonación de 20 años, se le cambiará al plan IBR modificado en julio de 2028, lo que puede extender sus pagos a 25 años.

R: Los planes PAYE e ICR se eliminarán el 1 de julio de 2028. Los prestatarios que aún estén inscritos en esos planes pasarán al plan IBR.

La buena noticia: el plan IBR sigue ofreciendo la condonación después de 20 o 25 años, dependiendo de cuándo se desembolsaron los préstamos.

R: Sí. El RAP (Plan de Asistencia para el Reembolso), disponible para los prestatarios posteriores a 2026, incluye la condonación del préstamo después de 30 años. Aunque tiene normas diferentes a las de los planes IDR tradicionales, funciona de manera similar en lo que respecta a la condonación.

R: Todavía no. Según la legislación vigente, la condonación de la deuda IDR está exenta de impuestos hasta 2025 (gracias al Plan de Rescate Estadounidense).

Sin embargo, a partir de 2026, la deuda condonada a través de este programa estará sujeta a impuestos a nivel federal.

R: Solo si usted:

  • Consolide en un préstamo de consolidación directa antes del 1 de julio de 2026.
  • Reembolsar según el plan de reembolso contingente al ingreso (ICR) o el plan de reembolso basado en el ingreso (IBR) cuando el IBR esté disponible para los prestatarios de préstamos Parent Plus.

Importante: A partir del 1 de julio de 2026, los préstamos Parent PLUS ya no serán elegibles para el ICR. Después de esa fecha, los préstamos Parent PLUS nuevos o consolidados solo podrán reembolsarse bajo el Plan Estándar, que no ofrece condonación IDR. Los prestatarios antiguos que no soliciten préstamos Parent Plus adicionales a partir del 1 de julio de 2026 y que consoliden y se inscriban en un plan IDR, seguirán teniendo la posibilidad de obtener la condonación IDR, ya sea a través del ICR (si alcanzan la condonación antes del 1 de julio de 2028) o del plan IBR modificado.

R: La consolidación puede ayudar si:

  • Tienes préstamos Parent PLUS o préstamos Perkins que no son elegibles para ningún plan IDR y, por lo tanto, no son elegibles para la condonación IDR.
  • Desea acceder a un plan IDR. Si consolida antes del 1 de julio de 2026, es posible que pueda elegir entre el plan IBR y el nuevo plan RAP.

Sin embargo, ten cuidado:

  • Restablece tu progreso hacia la condonación de la deuda en virtud del programa IDR tanto para préstamos Direct como FFELP, lo que significa que perderás cualquier crédito obtenido en virtud del ajuste de cuenta IDR.
  • Después del 1 de julio de 2026, los nuevos préstamos consolidados estarán restringidos al RAP o al Plan Estándar.

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