RECURSOS
Cómo manejar los préstamos estudiantiles para padres
Comprender las complejidades de los préstamos estudiantiles es fundamental para los padres que se esfuerzan por apoyar la educación superior de sus hijos mientras gestionan los retos financieros asociados.
Comprender el reto
Proporcionar a los hijos una educación superior es una aspiración común entre los padres, pero el aumento de los costes universitarios supone un importante obstáculo financiero. A pesar de ello, muchos padres buscan formas de apoyar los estudios de sus hijos mientras gestionan los gastos asociados.
Explorar las opciones de los padres prestatarios
Cuando se trata de financiar la universidad, los padres a menudo se enfrentan al reto de cubrir la diferencia entre la ayuda financiera disponible y el coste total de la asistencia, también conocido como el coste restante que deben pagar de su bolsillo. Los préstamos federales Direct Parent Plus y los préstamos privados para estudiantes son dos opciones comunes a disposición de los padres para cubrir esta diferencia.
Préstamos federales Direct Parent Plus
NUEVAS ADVERTENCIAS
- Los prestatarios actuales de Parent Plus deben actuar ahora para evitar quedarse fuera de los planes IDR y los programas de condonación. Más información.
- Las normas de Parent Plus están cambiando con nuevos límites máximos para los préstamos y sin acceso a planes IDR ni programas de condonación. Obtenga más información sobre las nuevas normas y cómo funciona la cláusula de anterioridad para los padres con estudiantes actualmente matriculados.
Los préstamos federales Direct Parent Plus ofrecen a los padres una solución viable para financiar la educación universitaria de sus hijos dependientes, cubriendo el costo de la matrícula menos cualquier ayuda, subvención y beca. Si bien estos préstamos implican una verificación de crédito ligera y no tienen requisitos de ingresos, lo que le permite acceder a los fondos, existe el riesgo de pedir prestado más allá de sus posibilidades y poner en peligro su estabilidad financiera. Para tomar decisiones informadas, debe comprender detalles esenciales como los montos actuales y proyectados de los préstamos, las tasas de interés y las obligaciones de pago previstas.
Consejo: Utilice una calculadora de préstamos básica. Introduzca la cantidad que espera pedir prestada para financiar toda la educación de su hijo. Utilice la tasa de interés actual tasa de interés para los préstamos Parent Plus (9,08 % para el próximo año académico). Si pide prestados 25 000 dólares al año, al final deberá 100 000 dólares más los intereses acumulados. El pago mensual sería de al menos 1500 dólares para saldar la deuda en 10 años.
Tenga en cuenta que no puede transferir ni ceder los préstamos Parent Plus a un hijo. Usted es legalmente responsable del préstamo, independientemente del acuerdo que tenga con su hijo. Además, es habitual que los hijos tengan sus propias obligaciones financieras tras graduarse, por lo que no es seguro que puedan ayudarle a devolver estos préstamos.
Consejo: Por lo general, es mejor que un estudiante dependiente solicite un préstamo por el monto máximo permitido en los préstamos federales para estudiantes antes de que sus padres soliciten un préstamo Parent Plus, ya que la tasa de interés será más baja y habrá más opciones de planes de pago disponibles para el estudiante.
Ventajas y retos de los préstamos
Los préstamos Parent Plus ofrecen opciones de aplazamiento o indulgencia si tienes dificultades para pagar, son elegibles para programas de condonación y se pueden cancelar en caso de fallecimiento. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estos préstamos suelen tener tipos de interés más altos y opciones de pago más limitadas en comparación con los préstamos concedidos a los estudiantes.
Maximizar los beneficios de los préstamos
Los padres pueden tomar medidas proactivas para minimizar la carga financiera de los préstamos Parent PLUS explorando los programas de condonación y el plan de pago contingente al ingreso (ICR). El plan ICR basa los pagos en los ingresos de los padres y el tamaño del hogar, y es el único plan de pago basado en los ingresos disponible para los prestatarios de préstamos Parent PLUS después de consolidar un préstamo Direct Parent PLUS. Comprender los términos del préstamo y las posibles estrategias de pago puede ayudar a aliviar el estrés financiero.
Préstamos estudiantiles privados
La segunda opción, y normalmente menos deseable, para financiar la diferencia de costes universitarios es a través de préstamos privados para estudiantes. Las condiciones varían según el prestamista, y estos préstamos no ofrecen la mayoría de las protecciones disponibles en el sistema federal, como los pagos basados en los ingresos y los programas de condonación y exención.
Consideraciones clave
Los préstamos privados para estudiantes ofrecen diferentes condiciones y tipos de interés, y a menudo requieren un avalista solvente. Los padres deben evaluar cuidadosamente las condiciones del préstamo, las opciones de pago y las posibles implicaciones antes de comprometerse. En general, los préstamos federales Parent Plus son mejores.
Precaución: Ser cofirmante de préstamos privados para estudiantes significa asumir toda la responsabilidad de la deuda. Si usted es cofirmante de un préstamo y el prestatario principal no puede pagar, su crédito se verá afectado negativamente y usted podría ser objeto de un litigio.
Consejo: Tenga cuidado con los tipos de interés variables. Los tipos de interés de los préstamos privados pueden ser fijos o variables. Aunque los tipos variables pueden parecer atractivos en un entorno de tipos de interés bajos, pueden convertirse en una carga si los tipos suben inesperadamente, haciendo que los pagos sean inasequibles, como se ha visto en los últimos años. Actualmente, los tipos de interés de los préstamos privados pueden alcanzar el 13 %-15 %, acercándose a los niveles de las tarjetas de crédito. Sin embargo, los préstamos a tipo fijo ofrecen estabilidad y, si se contratan en un entorno de tipos de interés altos, pueden permitir la refinanciación a medida que los tipos bajan.
Gestión de la deuda de préstamos privados
Los padres que se enfrentan a dificultades con la deuda de préstamos estudiantiles privados deberían explorar la posibilidad de refinanciar a un tipo de interés fijo más bajo. Solicite presupuestos a diferentes prestamistas para seleccionar la mejor opción. No es necesario refinanciar con el mismo prestamista y algunos prestamistas no ofrecen esta opción. Los prestatarios también pueden solicitar pagos solo de intereses o una moratoria como medidas a corto plazo para evitar la morosidad y el impago. Sin embargo, si se encuentra en esta situación, evalúe su capacidad de pago a largo plazo. Si los préstamos están en mora, explore las opciones de liquidación. Buscar el asesoramiento de profesionales financieros u organizaciones de ayuda legal puede proporcionarle orientación para superar las dificultades de pago.
Reflexiones finales sobre cómo tomar una decisión informada
Los padres deben priorizar la exploración de todas las opciones de ayuda financiera disponibles, incluidos los préstamos federales y la ayuda institucional, antes de considerar los préstamos privados. Comprender el costo total de la educación y las posibles obligaciones de pago es esencial para tomar una decisión informada. Recuerde que el objetivo es que su hijo reciba una educación y eso debe ser lo más importante. Todavía es posible obtener una educación asequible. Sin embargo, vivir la «experiencia universitaria» sin tener en cuenta el costo probablemente no resulte en un buen retorno de la inversión a largo plazo y puede poner en riesgo la seguridad financiera de usted y de toda su familia.
¿Qué hacer ahora? Busque ayuda.
Para los padres que se enfrentan a la deuda de los préstamos estudiantiles, recursos como las oficinas de ayuda financiera, las consultas del EDCAP y las organizaciones de asistencia jurídica ofrecen un valioso apoyo y orientación. Dotar a los padres de conocimientos y recursos puede ayudarles a gestionar eficazmente sus obligaciones financieras y a apoyar las aspiraciones educativas de sus hijos.
Preguntas frecuentes sobre el préstamo Parent Plus
¿Se pueden solicitar préstamos Parent Plus para ayudar a pagar los estudios de posgrado de un hijo?
No. Los préstamos Parent Plus están disponibles únicamente para ayudar a pagar la carrera universitaria de un dependiente.
¿Cuánto se puede pedir prestado con los préstamos Parent Plus?
Puede pedir prestado hasta la diferencia entre el costo de asistencia y el monto total de la ayuda que recibirá el estudiante. En el ejemplo siguiente, el costo de asistencia anual es de 35 000 dólares y el estudiante recibió un total de 19 500 dólares en ayudas, incluidos los préstamos federales para estudiantes. Eso deja un saldo de 15 500 dólares. Los padres pueden pedir prestado hasta ese monto en préstamos Parent Plus:
| Costo de asistencia | $35,000 |
|---|---|
| Préstamos federales para estudiantes | $5,500 |
| Subvenciones y becas totales | $14,000 |
| Ayuda total | $19,500 |
| Equilibrio | $15,500 |
¿Cómo funcionan los préstamos Parent Plus?
Los préstamos Parent Plus se conceden a uno de los padres y requieren una verificación de crédito, aunque con criterios menos estrictos que los préstamos privados. Si el padre o la madre no cumple los requisitos de crédito, el gobierno puede exigir un avalista. El avalista de un préstamo federal Plus es similar al cofirmante de un préstamo privado, pero con diferencias notables:
- El crédito del avalista puede verse afectado si el prestatario principal incumple el pago. Sin embargo, los préstamos federales para estudiantes, incluidos los préstamos Parent Plus, son cancelables en caso de fallecimiento del prestatario, lo que exime al avalista de su responsabilidad. Esto difiere de los cofirmantes de préstamos privados.
- Si el prestatario reúne los requisitos para la condonación o la exención del préstamo por discapacidad o servicio público, el avalista no está obligado a pagar.
- Para obtener más información sobre las obligaciones del avalista, consulte el pagaré maestro del préstamo Direct Plus.
¿A qué retos se enfrentan los prestatarios de Parent Plus?
Los prestatarios de Parent Plus suelen encontrarse con tipos de interés más elevados en comparación con los préstamos federales concedidos a los estudiantes. Estos tipos no pueden refinanciarse ni reducirse dentro del sistema federal. Además, los préstamos Parent Plus no pueden acogerse a planes de pago más asequibles como SAVE.
¿Cómo pueden los prestatarios de Parent Plus minimizar los pagos mensuales y acelerar el pago de la deuda?
Aquí hay algunas estrategias:
- Si está casado y presenta una declaración conjunta de impuestos, los pagos en un plan IDR, como el ICR, se basarán en sus ingresos combinados. Si presenta una declaración de impuestos por separado, el pago se basará únicamente en sus ingresos. (Consulte a un contador antes de cambiar su estado civil a efectos fiscales).
- Considere la posibilidad de que el cónyuge con menores ingresos solicite los préstamos y presente la declaración de impuestos por separado para que los pagos sean más manejables.
- Los programas de condonación como PSLF e IDR Forgiveness requieren que acumules créditos de pago que cumplan los requisitos (entre 10 y 25 años, dependiendo del programa que elijas). Sin embargo, no obtendrás créditos mientras estés en un aplazamiento por estudios, incluso si realizas pagos. Si estás participando en uno de estos programas, puedes renunciar al aplazamiento por estudios cuando obtengas tu préstamo y empezar a obtener créditos para la condonación de inmediato. Con demasiada frecuencia, los prestatarios de Parent Plus pasan años en aplazamiento y pierden la oportunidad de eliminar su deuda antes.
- Recuerde la opción de exención por discapacidad total y permanente (TPD), que ofrece alivio de la deuda a los prestatarios con discapacidades que cumplan los requisitos.
Preguntas frecuentes sobre préstamos privados
¿Cómo se obtiene un préstamo privado para estudiantes?
Por lo general, las escuelas ofrecen a los prestatarios algunas opciones de prestamistas privados. Sin embargo, los prestatarios deben comparar hasta encontrar el préstamo con las condiciones más atractivas. Cuanto más bajo sea el tipo de interés y más largo el plazo de amortización, menor será la cuota mensual. Los jóvenes estudiantes prestatarios con un historial crediticio limitado necesitarán un avalista. En la mayoría de los casos, se trata de uno de los padres o ambos (aunque puede ser cualquier persona que esté dispuesta a hacerlo). Las condiciones del préstamo vendrán determinadas por la solvencia del prestatario principal (el estudiante) y, lo que es más importante, del cofirmante. Cuanto mejor sea su puntuación crediticia, mejor será la oferta que obtendrá.
¿Qué significa ser cofirmante?
Ser cofirmante de un préstamo privado implica asumir toda la responsabilidad de la deuda si el prestatario principal no puede pagarla. Los impagos y los incumplimientos pueden afectar a su informe crediticio, y el prestamista puede demandarle junto con el prestatario principal.
¿Existe algún caso en el que un préstamo privado sea mejor que un préstamo federal?
Sí, podría haber situaciones en las que sea preferible un préstamo privado. Por ejemplo, si tienes un préstamo Parent Plus con una tasa de interés fija alta, podría tener sentido refinanciarlo con un préstamo privado con una tasa más baja, especialmente si no estás buscando la condonación o la exención en el sistema federal. Pero ten cuidado, una vez que abandonas el sistema federal al refinanciar un préstamo federal con uno privado, no puedes volver al sistema federal.
¿Qué pasa si no puedes pagar las cuotas mensuales de tu préstamo estudiantil privado?
Puede solicitar al prestamista una moratoria o una reducción del pago, aunque los intereses impagados durante estos periodos se acumularán. Se trata de una solución a corto plazo. Evalúe su capacidad de pago a largo plazo y, si es necesario, solicite asesoramiento sobre las consecuencias del impago.
¿Los préstamos privados tienen un plazo de prescripción?
Los préstamos privados tienen un plazo de prescripción, tras el cual el prestamista no puede emprender acciones legales para cobrar la deuda. Busque asesoramiento de profesionales financieros u organizaciones de asistencia jurídica para obtener ayuda con la gestión de la deuda de préstamos estudiantiles privados.
Enlaces útiles
Glosario
- Aplazamiento: Un aplazamiento temporal de los pagos del préstamo, que suele concederse en condiciones específicas, como volver a estudiar o atravesar dificultades económicas. Durante el aplazamiento, pueden devengarse intereses o no, dependiendo del tipo de préstamo.
- Aplazamiento: Reducción o suspensión temporal de los pagos de un préstamo, que suele concederse en caso de dificultades financieras. Durante el aplazamiento, los intereses siguen devengándose en todos los tipos de préstamos, lo que puede aumentar el importe total adeudado con el tiempo.
- Co-firmante: Una persona, a menudo un padre o tutor, que acepta asumir la responsabilidad de pagar un préstamo si el prestatario principal no puede hacerlo. Los co-firmantes son igualmente responsables de la deuda, y su crédito puede verse afectado si el préstamo no se paga.
- Tipos de interés variables: Tipos de interés de un préstamo que pueden fluctuar con el tiempo en función de los cambios en el mercado o la economía. Aunque inicialmente son más bajos que los tipos fijos, conllevan el riesgo de aumentar, lo que podría encarecer los pagos del préstamo con el tiempo.
- Tipos de interés fijos: tipos de interés de un préstamo que permanecen constantes durante toda la vigencia del mismo. Los tipos fijos proporcionan estabilidad y previsibilidad en el reembolso, protegiendo a los prestatarios del riesgo de subida de los tipos de interés.
- Refinanciación: proceso de sustitución de un préstamo existente por otro nuevo con condiciones diferentes, como un tipo de interés más bajo o un plazo de amortización distinto. La refinanciación puede ayudar a reducir los pagos mensuales o el coste total del préstamo a lo largo del tiempo.
