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Cómo empezar a pagar por primera vez
Empezar a pagar una deuda por primera vez puede resultar abrumador, y es fácil cometer errores comunes. Esta guía le ayudará a evitar algunos de los principales escollos.
10 cosas que debes saber:
1. Comprender el período de gracia y lo que sucede si no se realizan los pagos.
Sus préstamos comienzan a pagarse seis meses después de que termine la escuela, reduzca su inscripción a menos de medio tiempo o se retire. Estos seis meses se denominan «período de gracia» y no es necesario realizar ningún pago. Sus administradores le notificarán cuándo vence su primer pago con al menos 21 días de antelación. No ignore su correspondencia y asegúrese de que Federal Student Aid y su administrador tengan su información de contacto actualizada.
Si usted está en mora en los pagos mensuales de su préstamo estudiantil durante 90 días, esto perjudicará su puntuación crediticia, lo que podría dificultar la obtención de aprobación para alquilar un apartamento, obtener tarjetas de crédito, préstamos para la vivienda o el automóvil, contratar servicios públicos, obtener un seguro o inscribirse en un plan de telefonía móvil. Si lleva 270 días de retraso, sus préstamos entrarán en mora y se le podrá embargar el sueldo, interceptar las devoluciones de impuestos y compensar las prestaciones de la seguridad social o por discapacidad. También puede incurrir en gastos judiciales adicionales, comisiones de cobro o honorarios de abogados.
2. El papel de su administrador de préstamos estudiantiles.
Sus préstamos han sido asignados a un administrador de préstamos estudiantiles. Su administrador no es su prestamista. El Departamento de Educación de los Estados Unidos es su prestamista si tiene préstamos directos, y ellos pagan a su administrador para que gestione su cuenta y cobre los pagos. Su administrador es un recurso, pero no su amigo. Por lo general, no tiene tiempo para asesorarle adecuadamente sobre sus opciones en función de sus circunstancias específicas. Por lo tanto, es conveniente que investigue un poco para explorar sus opciones de pago antes de llamarle. Si aún no lo ha hecho, averigüe quién es su administrador, cree una cuenta y revise su información.
Si tiene más de un administrador de préstamos estudiantiles federales, busque asesoramiento. La consolidación puede ser adecuada y puede reducir el número de administradores a uno solo.
3. El plan de pago estándar predeterminado:
Si es la primera vez que inicia el proceso de pago, es probable que sus préstamos se incluyan en el plan de pago fijo estándar a 10 años. No se preocupe si la cuota mensual es elevada y no puede permitírselo. Puede cambiar de plan de pago en cualquier momento. Si se inscribe en un plan de pago basado en los ingresos, puede realizar la solicitud usted mismo a través de studentaid.gov. Si no puede permitirse un plan de pago basado en los ingresos o decide inscribirse en un plan tradicional, deberá llamar a su administrador.
Consulte nuestra página Estrategias y planes de pago para explorar sus opciones.
ALERTA: Tenga en cuenta que el plan SAVE IDR está temporalmente bloqueado por una orden judicial. Más información.
4. Si no tiene trabajo y no puede realizar los pagos mensuales, aún tiene opciones de planes de pago y puede beneficiarse al inscribirse en un plan de pago.
Si no tiene trabajo o tiene ingresos bajos, considere inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos. Estos planes se basan en sus ingresos y el tamaño de su hogar. Esto significa que si tiene ingresos nulos o bajos, su pago mensual puede ser tan bajo como 0 dólares, sus préstamos seguirán estando al corriente y podrá obtener crédito para una eventual condonación. Por lo general, un plan IDR basa su pago en los impuestos del año anterior, línea 11 (ingresos brutos ajustados) de su formulario 1040.
Precaución: La advertencia del paso 3 también se aplica aquí.
5. Una advertencia sobre la tolerancia y los aplazamientos.
Las moratorias y aplazamientos tradicionales están destinados a ayudar a los prestatarios a suspender los pagos cuando tienen dificultades financieras. Se trata de medidas temporales y deben utilizarse con moderación, por ejemplo, si va a cambiar de trabajo y necesita un respiro de uno o dos meses. El problema es que muchos prestatarios pasan meses y años en moratoria o aplazamiento, solo para ver cómo el saldo total de su préstamo aumenta hasta niveles inmanejables y no avanzan hacia los programas de condonación. No cometa este error. Si sus ingresos son muy bajos o inexistentes, es probable que encuentre un plan de pago basado en los ingresos asequible. Inscríbase en ese plan antes de acogerse a una moratoria o un aplazamiento.
6. No ignore la correspondencia del administrador.
Si se ha registrado para recibir correspondencia electrónica, asegúrese de que recibe los correos electrónicos de su administrador y de la FSA. Los correos electrónicos suelen contener un hipervínculo o le piden que consulte la bandeja de entrada de su cuenta para leer información importante, como un aviso. Siga las instrucciones y lea lo que le han enviado. Muchos prestatarios incurren en morosidad e incumplimiento porque no han leído su correspondencia y no han tomado las medidas necesarias.
7. Los préstamos federales para estudiantes no tienen plazo de prescripción.
Técnicamente, no hay ninguna razón por la que debas incumplir el pago de tus préstamos federales para estudiantes, dadas las diversas opciones de reembolso y condonación que existen. Pero si lo hace, busque ayuda para salir del impago y tenga en cuenta que, a diferencia de las deudas de consumo habituales (como las deudas de tarjetas de crédito), los préstamos federales para estudiantes no tienen plazo de prescripción. Esto significa que el gobierno federal tiene la facultad de imponer cobros involuntarios de estos préstamos hasta que usted fallezca. Pueden, de forma administrativa y sin llevarlo a los tribunales, embargar su salario, interceptar sus devoluciones de impuestos y compensar parte de su jubilación de la seguridad social.
8. Desarrollar una estrategia.
El mayor error que cometen los prestatarios es comenzar a pagar su préstamo estudiantil sin tener una estrategia para hacer frente a su deuda. Aunque es lógico pensar que la estrategia consiste en pagar el préstamo en su totalidad, eso no siempre es realista, especialmente si el saldo del préstamo es elevado en comparación con los ingresos.
Consulte nuestra página Estrategias y planes de pago para explorar sus opciones o utilice nuestra herramienta autoguiada para determinar su estrategia.
Si es la primera vez que realiza un pago y vive en el estado de Nueva York, le recomendamos encarecidamente que programe una sesión de asesoramiento individual con un asesor de EDCAP. ¡Póngase en contacto con nosotros hoy mismo!
9. Si estás participando en un programa de condonación, realiza un seguimiento de tu progreso.
Durante más de una década, los prestatarios habían asumido que estaban avanzando hacia un programa de condonación, solo para descubrir que no cumplían con un requisito específico del programa o que se les había proporcionado información errónea sobre su elegibilidad. El gobierno federal ha introducido mejoras y los prestatarios deberían poder realizar un seguimiento de su progreso hacia la condonación de préstamos por servicio público (PSLF). Asegúrese de que cumple los requisitos del programa y, tan pronto como sea posible, envíe toda la documentación necesaria. Los prestatarios que deseen acogerse al PSLF pueden realizar un seguimiento de su progreso en su cuenta de studentaid.gov.
10. Exija responsabilidades a la entidad que gestiona su préstamo estudiantil.
Si no está recibiendo la ayuda que necesita o si su administrador de préstamos estudiantiles le proporciona información o asesoramiento incorrectos, presente una queja. Es importante abordar cualquier problema y posible irregularidad tan pronto como surja para intentar resolverlo antes de que pase demasiado tiempo.
¿Qué sigue?
Consulte nuestra página Estrategias y planes de pago para explorar sus opciones o utilice nuestra herramienta autoguiada para determinar su estrategia.
