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Comprendiendo los préstamos estudiantiles: estrategias y planes de pago
La Ley One Big Beautiful Bill (OBBBA), promulgada en julio de 2025, introduce cambios radicales en el sistema federal de préstamos estudiantiles a partir del 1 de julio de 2026.
Los tipos de préstamos que tengas determinarán tus opciones de pago y alivio. Por eso, es importante que entiendas qué tipo de préstamos tienes y los términos y condiciones que se aplican.
Tipos de préstamos para estudiantes
Préstamos federales para estudiantes
Los préstamos federales para estudiantes son emitidos y administrados por el Departamento de Educación de los Estados Unidos y están disponibles para los estudiantes que asisten a instituciones de educación superior aprobadas. Los préstamos federales deben ser su primera opción cuando se trata de pedir un préstamo para la universidad. Por lo general, ofrecen más protecciones, pagos mensuales más bajos basados en los ingresos, una tasa de interés fija y acceso a programas de condonación, exención por discapacidad y alivio de la deuda.
Préstamos federales para estudiantes en detalle
Préstamos con subsidio directo
Estos préstamos se conceden en función de las necesidades económicas definidas por la FAFSA. El gobierno paga los intereses mientras usted está matriculado en la universidad al menos a tiempo parcial, durante el periodo de gracia y durante los periodos de aplazamiento.
Préstamos directos sin subsidio
Disponibles tanto para estudiantes universitarios como para estudiantes de posgrado. Estos préstamos no se basan en la necesidad económica. Los intereses se acumulan desde el momento en que se desembolsan, incluso durante el periodo de estudios.
Préstamos Parent PLUS
Estos préstamos están disponibles para los padres de estudiantes universitarios dependientes. Reunir los requisitos para obtener un préstamo Parent PLUS es relativamente fácil, ya que no se basa en los ingresos familiares, los activos o las deudas pendientes. El requisito principal es no tener un historial crediticio adverso, como impagos de deudas, deudas canceladas por quiebra o embargos fiscales.
Estos préstamos no están subvencionados, tienen un tipo de interés fijo, pero ofrecen menos opciones de planes de pago y no pueden transferirse al hijo. Según las normas actuales, los padres pueden pedir prestado hasta el coste de la asistencia (matrícula, alojamiento y manutención y gastos personales) menos la ayuda financiera ofrecida al estudiante. Sin embargo, a partir del 1 de julio de 2026, con algunas excepciones, se aplicarán límites a la cantidad que los padres pueden pedir prestada anualmente y en total por hijo, y las opciones de reembolso se restringirán a una versión actualizada del plan de reembolso fijo estándar.
Préstamos PLUS para graduados
Estos préstamos están disponibles actualmente para estudiantes de posgrado o profesionales y, al igual que los préstamos Parent PLUS, no están subvencionados y requieren una verificación de crédito, y los estudiantes pueden pedir prestado hasta el costo de la matrícula. Sin embargo, a partir del 1 de julio de 2026, los préstamos Graduate Plus, con algunas excepciones, se eliminarán gradualmente.
Préstamos de consolidación directa
Le permite combinar varios préstamos federales para estudiantes en uno o dos préstamos con un solo pago mensual. Esto puede simplificar el reembolso. La consolidación puede ser beneficiosa en algunos casos, pero si está participando en un programa de condonación como el Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público o el Programa de Condonación por Reembolso Basado en los Ingresos (IDR), comprenda las consecuencias de la consolidación.
Préstamos estudiantiles privados
Los préstamos privados para estudiantes son ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas privados. Estos préstamos suelen requerir una verificación de crédito y pueden tener tasas de interés variables y opciones de pago menos flexibles en comparación con los préstamos federales. Deben ser tu último recurso, ya que suelen ser los más caros, dependiendo del crédito del prestatario. Si debes solicitarlos, los préstamos con tasa fija son generalmente más seguros y predecibles.
Los préstamos privados pueden utilizarse cuando los préstamos federales, las subvenciones y las becas no cubren todos los gastos educativos. Por lo general, requieren una buena puntuación crediticia, una prueba de ingresos o un avalista.
Préstamos privados: diferencias clave con respecto a los préstamos federales
- Tipos de interés: Tienen tipos fijos o variables, que pueden ser más altos que los tipos federales en el momento en que se obtiene el préstamo.
- Condiciones de reembolso: Opciones de reembolso menos flexibles.
- Protecciones: Menos protecciones para los prestatarios, como opciones de aplazamiento y condonación, y extrema dificultad para liberar a un cofirmante. Sin embargo, los préstamos privados están sujetos a un plazo de prescripción.
Tipos de interés
El interés es el costo de pedir dinero prestado, calculado como un porcentaje del saldo del préstamo. En el caso de los préstamos federales, las tasas son fijas durante toda la vigencia del préstamo. Los préstamos privados pueden tener tasas de interés fijas o variables. Si ha mantenido su préstamo privado al día, es posible que pueda refinanciarlo si las tasas de interés bajan.
Tres estrategias para abordar la deuda estudiantil
La mayoría de los prestatarios elegirán una de tres opciones a la hora de hacer frente a la deuda de su préstamo estudiantil. Es importante saber qué opción vas a elegir, ya que te ayudará a determinar el mejor plan de pago. Si necesitas ayuda para elegir un plan, utiliza nuestra herramienta de estrategia de pago autoguiada.
1. Pagar las deudas rápidamente
- Ideal para: Prestatarios con saldos de préstamos bajos en relación con sus ingresos.
- Estrategia: Realizar pagos únicos o pagar más del mínimo requerido cada mes.
- Objetivo: Reducir rápidamente el saldo del préstamo, minimizando los intereses pagados durante la vigencia del mismo.
- Consejos: Ponte en contacto con tu administrador para asegurarte de que los pagos adicionales se apliquen correctamente.
2. Pagar el mínimo para obtener la condonación
- Ideal para: Prestatarios con saldos de préstamos elevados e ingresos bajos a moderados.
- Estrategia: Realizar pagos mínimos y solicitar la condonación a través de programas como PSLF o IDR Forgiveness.
- Objetivo: Pagar los pagos mínimos requeridos y cumplir con los criterios de condonación.
- Consejos: Asegúrese de cumplir con los requisitos del programa y realice un seguimiento del progreso. Si está siguiendo esta estrategia, no es recomendable realizar pagos adicionales de su deuda. Su objetivo es obtener la mayor condonación posible.
3. Pagar el mínimo hasta el final
- Ideal para: Prestatarios que no pueden pagar sus préstamos de manera realista ni lograr la condonación.
- Estrategia: Realizar los pagos mínimos requeridos según el plan de amortización más económico.
- Objetivo: Gestionar la deuda de forma sostenible sin centrarse en el reembolso anticipado.
- Consejos: Siéntete cómodo con esta deuda sabiendo que los préstamos federales para estudiantes se cancelan en caso de fallecimiento, por lo que no se transfieren a tu patrimonio ni a tus beneficiarios.
Planes de pago para préstamos federales
Hay dos tipos de planes de pago de préstamos estudiantiles federales: los planes de pago basados en los ingresos (IDR) y los planes tradicionales.
ALERTA: Si solicita nuevos préstamos a partir del 1 de julio de 2026, estará sujeto al Plan de Asistencia para el Reembolso (RAP, por sus siglas en inglés) y al nuevo Plan Fijo Estándar (plan tradicional). Consulte los detalles a continuación.
Diferencias clave: planes de pago basados en los ingresos frente a planes de pago tradicionales
Planes de pago basados en los ingresos (IDR) | Planes de pago tradicionales | |
Ventajas | – Pagos asequibles basados en los ingresos. – Condonación del préstamo tras 10-30 años de pagos, o solo 10 años con el PSLF. – Requerido para otros programas de condonación. – Flexibilidad para ajustar los pagos cuando cambian los ingresos. | – Pagos más predecibles. – En algunos casos, el plazo de amortización es más corto, lo que permite pagar los préstamos más rápidamente. – No se requiere recertificación anual ni verificación de ingresos. |
Contras | – Se requiere renovación anual y verificación de ingresos. – Posible acumulación de intereses durante un período de amortización prolongado. – Periodo de amortización más largo, lo que prolonga el tiempo necesario para saldar la deuda. | – Pagos mensuales más elevados, lo que puede suponer un reto para quienes tienen ingresos limitados. – Flexibilidad limitada para ajustar los pagos. – Sin perdón. |
Nombres de los planes | – Pago basado en los ingresos (IBR) – Pago según ingresos (PAYE) – Eliminado gradualmente antes del 1 de julio de 2028) – Pago en función de los ingresos (ICR): se eliminará gradualmente antes del 1 de julio de 2028. – Plan de asistencia para el reembolso (RAP) – Disponible en julio de 2026. | – Estándar – Graduado – Ampliado |
Planes de pago basados en los ingresos (IDR) en detalle
En los planes IDR, los pagos se basan en los ingresos, el tamaño de la familia y la situación fiscal. Se condonan los saldos restantes tras realizar entre 10 y 30 años de pagos sin requisitos de empleo, o solo 10 años en el caso del programa de condonación de préstamos por servicio público. Debe recertificar estos planes cada año, ya que se basan en sus ingresos. Puede inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos en línea en studentaid.gov/idr.
ALERTAS:
- Se ha llegado a un acuerdo para eliminar el plan SAVE IDR, que actualmente se enfrenta a impugnaciones legales. Una vez que el tribunal apruebe el acuerdo, el Departamento de Educación notificará a los prestatarios acogidos al plan SAVE el calendario para la transición a un plan de pago diferente. Más información.
- Los prestatarios de Parent Plus que hayan terminado de solicitar préstamos antes del 1 de julio de 2026 deben consolidar sus préstamos antes del 1 de julio de 2026 (presentar la solicitud a más tardar a finales de marzo de 2026), inscribirse en el ICR y realizar un pago en el ICR para poder optar al plan IBR.
Compare los planes IDR disponibles actualmente
Nombre del plan | Pago basado en los ingresos (IBR) Para nuevos prestatarios | Pago basado en los ingresos (IBR) | Pago según se gana (PAYE) – Eliminado gradualmente antes del 1 de julio de 2028. | Pago contingente al ingreso (ICR): se eliminará gradualmente antes del 1 de julio de 2028. |
Requisitos de elegibilidad | – Préstamos desembolsados por primera vez a partir del 1 de julio de 2014. – No se concederán préstamos a partir del 1 de julio de 2026. – Préstamos directos (excepto Parent PLUS, a menos que se consoliden antes del 1 de julio de 2026). – Préstamos FFEL (excepto los préstamos Parent PLUS y los préstamos de consolidación FFEL que incluyen Parent PLUS). | – Préstamos concedidos antes del 1 de julio de 2014. – No se concederán préstamos a partir del 1 de julio de 2026. Préstamos directos (excepto Parent PLUS, a menos que se consoliden). – Préstamos FFEL (excepto los préstamos Parent PLUS y los préstamos de consolidación FFEL con Parent PLUS). | – Debe cumplir los requisitos de ingresos. – No tener préstamos Direct o FFEL pendientes emitidos antes del 1 de octubre de 2007. – Debe tener un préstamo directo emitido a partir del 1 de octubre de 2011. – No se concederán préstamos a partir del 1 de julio de 2026. Solo préstamos directos (excluidos los préstamos Parent PLUS o los préstamos de consolidación con Parent PLUS). | – Todos los préstamos directos (excepto Parent Plus, que deben consolidarse antes del 1 de julio de 2026 para ser elegibles). – No se concederán préstamos a partir del 1 de julio de 2026. |
Pagos mensuales | El 10 % de los ingresos discrecionales del prestatario. | 15 % de los ingresos discrecionales del prestatario. | El 10 % de los ingresos discrecionales del prestatario. | El menor de los siguientes importes: el 20 % de los ingresos discrecionales del prestatario o el saldo del préstamo amortizado a lo largo de 12 años y ajustado en función de los ingresos. |
Plazo de amortización | 20 años | 25 años | 20 años | 25 años |
Ventajas | – Saldo pendiente condonado tras 20 años y pagos mensuales más bajos. – Elegible para el PSLF. | – Saldo pendiente condonado tras 25 años. – Elegible para el PSLF. | – Saldo pendiente condonado tras 20 años y pagos mensuales más bajos. – Elegible para el PSLF. | – Saldo pendiente condonado tras 25 años. – Elegible para el PSLF. |
Contras | El saldo del préstamo condonado puede estar sujeto al impuesto sobre la renta a partir de 2026. | El saldo del préstamo condonado puede estar sujeto al impuesto sobre la renta a partir de 2026. | El saldo del préstamo condonado puede estar sujeto al impuesto sobre la renta a partir de 2026. | – Indulgencia limitada debido a los elevados pagos mensuales. – El saldo del préstamo condonado puede estar sujeto al impuesto sobre la renta a partir de 2026. |
Compárese con el próximo Plan de Asistencia para el Reembolso (RAP), disponible a partir del 1 de julio de 2026.
Nombre del plan | Plan de asistencia para el reembolso (RAP) |
Requisitos de elegibilidad | Todos los préstamos directos (excepto los préstamos Parent Plus o los préstamos de consolidación que contengan Parent Plus). El único plan de pago basado en los ingresos (IDR) disponible para los estudiantes que soliciten préstamos a partir del 1 de julio de 2026. |
Pagos mensuales | Entre el 1 % y el 10 % de los ingresos brutos ajustados. Reducción de 50 dólares por cada persona a cargo declarada en la declaración de impuestos. Mínimo 10 dólares. |
Plazo de amortización | 30 años |
Ventajas | – Las subvenciones para intereses y capital garantizarán una reducción del saldo de al menos 50 dólares al mes (es necesario realizar el pago requerido para beneficiarse). – Elegible para el PSLF. |
Contras | Sin ajuste por inflación. Un camino más largo hacia el perdón. El saldo del préstamo condonado puede estar sujeto al impuesto sobre la renta a partir de 2026. |
Planes de pago tradicionales en detalle
En los planes tradicionales, los pagos mensuales se basan en el saldo del préstamo, las tasas de interés y un período de amortización establecido. Estos planes no son elegibles para la condonación y son más adecuados para personas que pueden saldar su deuda en un plazo razonable, aquellas que no participan en un programa federal de condonación o aquellas con ingresos elevados que simplemente no pueden permitirse un plan de pago basado en los ingresos. Para inscribirse en un plan tradicional, debe ponerse en contacto con su administrador de préstamos estudiantiles.
Compare los planes tradicionales
Nombre del plan | Plan fijo estándar (actual) | Plan de pago gradual | Plan de pago fijo ampliado | Plan fijo estándar (nuevo): disponible hasta el 1 de julio de 2026 como máximo. |
Requisitos de elegibilidad | – Prestatarios de préstamos directos y FFEL (préstamos consolidados o no consolidados). – No se concederán nuevos préstamos a partir del 1 de julio de 2026. | – Prestatarios de préstamos directos y FFEL (préstamos consolidados o no consolidados). – No se concederán nuevos préstamos a partir del 1 de julio de 2026. | – Prestatarios de préstamos directos y FFEL con al menos 30 000 dólares en préstamos no consolidados o entre 40 000 y 59 999 dólares en préstamos consolidados. – No se concederán nuevos préstamos a partir del 1 de julio de 2026. | – Solo prestatarios de préstamos directos. – El único plan tradicional disponible para los prestatarios con préstamos directos que reciban nuevos préstamos a partir del 1 de julio de 2026. |
Pagos mensuales | Fijado durante la vigencia del préstamo (basado en el saldo del préstamo, la tasa de interés y el plazo de amortización). | Aumenta cada dos años durante la vigencia del préstamo. | Fijado durante la vigencia del préstamo (basado en el saldo del préstamo, la tasa de interés y el plazo de amortización). | Fijado durante la vigencia del préstamo (basado en el saldo del préstamo, la tasa de interés y el plazo de amortización). |
Plazo de amortización | 10 años (hasta 30 años para préstamos de consolidación, dependiendo del saldo del préstamo). | 10 años (hasta 30 años para préstamos de consolidación, dependiendo del saldo del préstamo). | 25 años | De 10 a 25 años, dependiendo del saldo del préstamo. |
Ventajas | Pague menos intereses a lo largo del tiempo. Es la mejor opción si sus ingresos son lo suficientemente altos como para cubrir cómodamente los pagos. | Pago mensual inicial más bajo. Ideal si espera que sus ingresos aumenten con el tiempo. | Pagos mensuales más bajos. | – Lo mejor es que tus ingresos sean lo suficientemente altos como para cubrir cómodamente los pagos. – Este es el único plan disponible para los prestatarios Parent Plus que soliciten nuevos préstamos a partir del 1 de julio de 2026. |
Contras | – Pagos mensuales potencialmente elevados. – No hay condonación de préstamos. | – Los pagos aumentan a lo largo del período de amortización. – No hay condonación de préstamos. | – Pagar más intereses durante la vigencia del préstamo. – No hay condonación de préstamos. | – No hay flexibilidad en el plazo de amortización. Las condiciones de amortización no son tan generosas como las de los planes tradicionales actuales. – No hay condonación de préstamos. |
¿Qué sigue?
Determina tu estrategia de pago del préstamo estudiantil, teniendo en cuenta que tu enfoque podría implicar no pagar la totalidad del saldo, sino buscar opciones de condonación.
Utilice nuestra herramienta para determinar su estrategia de pago de préstamos estudiantiles si desea recibir ayuda guiada.
A continuación, inscríbase en un plan de pago que se ajuste a su estrategia y comience a realizar pagos mensuales puntuales.
Utiliza nuestra lista de verificación para el pago de préstamos estudiantiles y asegúrate de que todo está listo.
