Introducción

Cuando se trata de pagar la educación superior, muchos estudiantes y familias recurren a los préstamos estudiantiles para cubrir los gastos.  Es importante que los prestatarios estén informados sobre las diferencias entre los tipos de préstamos disponibles. A fecha de 15 de julio de 2024, la deuda por préstamos estudiantiles en Estados Unidos ascendía a 1,753 billones de dólares, de los cuales el 91,2 % correspondía a préstamos estudiantiles federales y el 8,8 % (aproximadamente 133 000 millones de dólares) a préstamos estudiantiles privados.^[i] 

Este blog se centrará en destacar las diferencias entre préstamos privados para estudiantes y los préstamos federales para estudiantes, concretamente en las protecciones (o la falta de ellas) para los prestatarios de préstamos privados para estudiantes. Por las razones que se exponen a continuación, los prestatarios de préstamos para estudiantes deben agotar todas las opciones de ayuda disponibles públicamente (subvenciones, becas y préstamos federales) antes de recurrir a los préstamos privados para estudiantes. 

¿Qué son los préstamos privados para estudiantes?

Los préstamos privados para estudiantes son ofrecidos por prestamistas privados, tales como bancos, cooperativas de crédito e instituciones financieras en línea. A diferencia de los préstamos federales, que son financiados por el gobierno, los préstamos privados se otorgan en función de la solvencia del prestatario, y a menudo requieren un aval. El objetivo principal de los préstamos privados es cubrir la diferencia entre el costo de la asistencia y todos los demás tipos de ayuda (como préstamos federales, subvenciones y becas).  El «coste de la asistencia» puede incluir la matrícula y las tasas, los gastos de alojamiento, el transporte hacia y desde la escuela, las comidas, los libros de texto y los materiales, y otros gastos relacionados con la educación.

Durante el proceso de solicitud de un préstamo privado, el prestamista, tras revisar la solicitud del prestatario para determinar su solvencia, se pondrá en contacto con la oficina de ayuda financiera de la institución educativa para determinar: (a) el costo de la matrícula, y (b) el monto de cualquier otra ayuda financiera recibida por el prestatario.

¿Quién utiliza los préstamos privados para estudiantes?

Según el Instituto para el Acceso y el Éxito Universitario (TICAS), solo el 6 % de los estudiantes universitarios solicitaron préstamos privados para estudios en 2019-2020.^[ii]  De esos estudiantes:

• ~11% no se aplicó para cualquier ayuda federal.
  • ~El 16 % solicitó ayuda federal, pero no la aceptó .
  • Alrededor del 32 % no aprovechó la ayuda federal máxima disponible.
  • Alrededor del 36 % recibió becas basadas en las necesidades.

Como se ha señalado, por lo general es recomendable que los prestatarios de préstamos estudiantiles aprovechen al máximo las ayudas disponibles públicamente (subvenciones, becas y préstamos federales) antes de recurrir a préstamos estudiantiles privados.

Diferencias entre los préstamos federales para estudiantes y los préstamos privados para estudiantes

Relación y normas entre prestatario y prestamista

Los préstamos privados para estudiantes son contratos. Aparte de ciertas disposiciones de la ley de protección al consumidor (que a menudo son difíciles de demostrar y hacer cumplir), el contrato de préstamo privado para estudiantes controla todos los aspectos de la relación entre el prestatario y el prestamista. 

Por otro lado, los préstamos federales para estudiantes se rigen por numerosas leyes y reglamentos federales que incluyen disposiciones relacionadas con la morosidad y el impago, el aplazamiento y la indulgencia, y el reembolso y (en determinadas circunstancias) la condonación y la exoneración. 

Tipos de interés

A partir de octubre de 2024, los préstamos privados tienen tipos de interés que oscilan entre el 3,59 % y el 17,99 % (para préstamos a tipo fijo) y entre el 5,00 % y el 17,99 % (para préstamos a tipo variable). ^[iii]  Por su parte, los préstamos federales solo tienen tipos de interés fijos: 6,53 % para préstamos de grado; 8,08 % para préstamos directos sin subsidio para estudios de posgrado; y 9,08 % para préstamos PLUS (para padres que financian la educación universitaria de sus hijos dependientes o para estudiantes de posgrado y profesionales).^[iv]

Un lector atento podría notar que los préstamos privados para estudiantes ofrecen actualmente tasas de interés bajas. Sin embargo, hay algunas advertencias importantes que se deben tener en cuenta antes de apresurarse a solicitarlos:

1. (Recuerde) Los préstamos privados para estudiantes se basan en la solvencia crediticia, por lo que solo los prestatarios con calificaciones crediticias de primer nivel (lo que no suele ser el caso de un estudiante universitario típico) podrán obtener préstamos con tipos de interés fijos del 3,59 % o variables del 5,00 %.
2. Los préstamos privados pueden conllevar un tipo de interés de demora que puede ser significativamente más alto que el tipo inicial; y
3. Los tipos de interés variables desempeñaron un papel importante en la crisis financiera de 2007-2008. Los entornos de tipos de interés bajos suelen favorecer a quienes tienen préstamos con tipos variables; sin embargo, el aumento de los tipos de interés puede ser devastador para los prestatarios con préstamos con tipos de interés variables, ya que añade cientos de dólares a los pagos mensuales.

Planes de reembolso

Las opciones de reembolso de los préstamos federales para estudiantes se pueden encontrar en diversas leyes y reglamentos federales. Esas opciones incluyen planes de reembolso fijos y graduados con períodos de reembolso que oscilan entre 10 y 30 años (dependiendo de si los préstamos están consolidados y del saldo del préstamo) y planes de reembolso basados en los ingresos (IDR), en los que los pagos se basan generalmente en los ingresos, el tamaño de la familia y la situación fiscal, en lugar de en el saldo del préstamo y el tipo de interés.

Las opciones de reembolso de los préstamos privados para estudiantes probablemente sean mucho más limitadas. Aunque el gobierno federal ofrece algunas orientaciones sobre los planes que deben ofrecer los prestamistas y administradores de préstamos privados para estudiantes[v], las opciones de reembolso disponibles para cada prestatario concreto dependerán de las condiciones del contrato de préstamo y de las políticas y procedimientos del prestamista o administrador privado.

Aplazamiento y moratoria

Al igual que con los planes de pago, los períodos de aplazamiento y moratoria disponibles para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales están establecidos en las regulaciones federales.^[vi]  Hay muchas situaciones en las que un prestatario puede aplazar o suspender el pago de los préstamos federales para estudiantes, entre ellas, los periodos en los que el prestatario está estudiando, desempleado, atraviesa dificultades económicas o presta servicio militar.

En el caso de los préstamos privados para estudiantes, no existe ningún requisito legal que obligue al prestamista o al administrador a aceptar aplazar o suspender cualquier periodo de amortización por cualquier motivo.

Perdón y descargo

Existen varios programas normativos que permiten la condonación y cancelación parcial o total de los préstamos federales. Entre esos programas se incluyen la condonación de préstamos por servicio público («PSLF»),^[vii] la cancelación por discapacidad total y permanente,^[viii] y la cancelación por cierre de la institución educativa.^[ix]  Además, los préstamos federales para estudiantes se cancelan tras el fallecimiento del prestatario.

En el caso de los préstamos privados para estudiantes, no existe ningún requisito legal que obligue a los prestamistas o administradores a ofrecer programas de condonación o cancelación, y la mayoría de los prestamistas privados no cuentan con programas de este tipo, ni siquiera en caso de fallecimiento del prestatario.

Co-firmantes

Se podría dedicar un artículo completo solo a este tema. En resumen, los préstamos federales para estudiantes generalmente no requieren un aval, mientras que los préstamos privados a menudo sí lo requieren. Muchas veces, el aval es un familiar o pariente del estudiante prestatario.  Con demasiada frecuencia, el avalista cree que solo es responsable del reembolso si el estudiante prestatario no devuelve el préstamo, pero tanto el avalista como el estudiante prestatario son responsables principales y por igual del reembolso del préstamo. El impago afectará a la calificación crediticia tanto del estudiante prestatario como del avalista, lo que puede dar lugar a demandas judiciales y a una ruptura irremediable de la relación entre ambos.

¿Qué opciones hay disponibles para los prestatarios con dificultades para pagar?

Póngase en contacto con su prestamista/administrador

No existe ningún requisito legal que obligue a un prestamista o administrador a modificar los términos de un contrato de préstamo privado para estudiantes. Dicho esto, el prestamista/administrador prefiere tener un préstamo vigente que uno en mora y, por lo tanto, puede estar dispuesto a colaborar con un prestatario con dificultades para crear un plan de pago asequible o modificar los términos del préstamo. Muchos administradores no discutirán ningún tipo de solución a menos que el préstamo esté en mora.

Refinanciar con un prestamista externo

Es posible que un prestatario refinancie sus préstamos estudiantiles con un prestamista diferente. También es posible eliminar o sustituir a un avalista mediante la refinanciación. Desgraciadamente, cuanto más tiempo lleve un préstamo en mora, menos probable será que la refinanciación sea una opción viable.

Quiebra 

Es un error común pensar que los préstamos estudiantiles no pueden ser condonados en caso de quiebra. Sí pueden serlo... pero es difícil.  Para poder acogerse a la condonación de los préstamos estudiantiles en caso de quiebra, el prestatario debe demostrar una «dificultad excesiva», lo que requiere demostrar que: (1) el prestatario no puede mantener un nivel de vida mínimo si se le obliga a devolver los préstamos, (2) es probable que esa situación persista durante una parte significativa del período de devolución, y (3) el prestatario ha hecho esfuerzos de buena fe para devolver los préstamos.

Obtenga ayuda legal

A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, los préstamos privados para estudiantes requieren una demanda y una sentencia antes de que puedan iniciarse cualquier medida de cobro involuntario. Si se le notifica una demanda, es fundamental que se ponga en contacto con un abogado inmediatamente. Como prestatario, puede disponer de muchas defensas, pero tenga en cuenta que los plazos de respuesta, normalmente de 20 o 30 días después de la notificación, son estrictos. Si no cumple estos plazos, su capacidad para defenderse de la acción legal puede verse seriamente limitada.

Conclusión

Aunque los préstamos privados para estudiantes pueden ser un recurso para financiar la educación superior en determinadas situaciones, los prestatarios deben agotar primero todas las opciones de financiación federal y considerar los préstamos privados solo como último recurso. Los préstamos privados para estudiantes conllevan mayores riesgos y ofrecen menos protecciones, por lo que es fundamental comprender a fondo los términos y condiciones antes de comprometerse con cualquier acuerdo con un prestamista privado.

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• 

  Cómo manejar los préstamos estudiantiles privados

• 

  Herramienta para determinar su estrategia de pago de préstamos estudiantiles

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  Presentar una queja

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Fuentes:

[i] Hanson, Melanie. «Estadísticas sobre la deuda por préstamos estudiantiles». EducationData.org, 15 de julio de 2024, https://educationdata.org/student-loan-debt-statistics.

[ii] https://ticas.org/wp-content/uploads/2023/12/Private-Student-Loans-Facts-and-Trends.pdf

[iii] Fuente: Credible

[iv] Fuente: Ayuda Federal para Estudiantes.

[v] https://www.occ.treas.gov/publications-and-resources/publications/comptrollers-handbook/files/student-lending/index-student-lending.html

[vi] Véase 34 CFR 685.204 («Aplazamiento») y 34 CFR 685.05 («Indulgencia»).

[vii] 34 CFR 685.219

[viii] 34 CFR 685.213

[ix] 34 CFR 685.214

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