NOUVÈL AK BLOG
Sa ou bezwen konnen sou prè prive pou elèv yo
Pa Alexander Budd, Avoka Sipèvizè nan Empire Justice Center
Entwodiksyon
Lè y ap pale de peye pou edikasyon siperyè, anpil elèv ak fanmi chwazi prè elèv pou kouvri pri edikasyon siperyè a. Li enpòtan pou moun k ap prete lajan yo rete enfòme sou diferans ki genyen ant kalite prè ki disponib yo. Nan dat 15 jiyè 2024, dèt prè elèv Ozetazini te rive nan 1.753 trilyon dola – 91.2% ladan l se te dèt prè elèv federal; epi 8.8% (apeprè 133 milya dola) ladan l se te dèt prè elèv prive. [i]
Blog sa a pral konsantre sou diferans ki genyen ant prè elèv prive ak prè elèv federal - espesyalman pwoteksyon yo (oswa mank pwoteksyon) pou moun k ap prete prè elèv prive. Pou rezon ki diskite anba a, moun k ap prete prè elèv yo ta dwe fin itilize tout opsyon asistans ki disponib piblikman (sibvansyon, bous detid ak prè federal) anvan yo ale nan prè elèv prive.
Ou vle asistans pèsonalize ak prè elèv ou yo?
Si w ap viv nan Nouyòk, pran yon randevou gratis, endividyèl, avèk yon konseye EDCAP nan Empire Justice Center. Nou ka ede w pi byen jere prè elèv ou yo oubyen jwenn èd, si sa posib.
Ki sa ki Prè Prive pou Elèv?
Prè prive pou etidyan yo ofri pa enstitisyon finansye prive tankou bank, kowoperativ kredi, ak enstitisyon finansye sou entènèt. Kontrèman ak prè federal yo, ki finanse pa gouvènman an, prè prive yo bay dapre solvabilite yon moun ki prete lajan an, souvan yo mande yon kosignatè. Prensipal objektif prè prive yo se kouvri defisi ki genyen ant pri prezans nan lekòl la ak tout lòt kalite asistans (tankou prè federal, sibvansyon ak bous detid). "Pri prezans nan lekòl la" ka gen ladan l frè ekolaj ak frè, depans lojman, transpò pou ale/soti lekòl, manje, liv lekòl ak founiti, ak lòt depans ki gen rapò ak edikasyon.
Pandan pwosesis aplikasyon pou yon prè prive, prètè a, apre li fin revize aplikasyon prete a pou solvabilite, pral kontakte biwo èd finansyè lekòl la pou detèmine: (a) pri prezans lan, ak (b) kantite lajan nenpòt lòt èd finansyè prete a te resevwa.
Ki moun ki itilize prè prive pou elèv?
Selon Enstiti pou Aksè ak Siksè nan Kolèj (TICAS), se sèlman 6% etidyan bakaloreya ki te prete prè prive pou etidyan an 2019-2020. [ii] Pami etidyan sa yo:
- ~11% pa t aplike pou nenpòt èd federal.
- ~16% te aplike pou okenn èd federal, men yo pa t pran okenn.
- ~32% pa t pran kantite maksimòm èd federal ki disponib la.
- ~36% te resevwa sibvansyon ki baze sou bezwen.
Jan nou te note sa a, jeneralman li rekòmande pou moun k ap prete prè elèv yo maksimize asistans ki disponib piblikman (sibvansyon, bous detid, ak prè federal) anvan yo chwazi prè elèv prive.
Diferans Ant Prè Elèv Federal ak Prè Elèv Prive
Relasyon ak Règleman Ant Anprètè/Prètè
Prè prive pou etidyan yo se kreyati kontra. Apa de sèten dispozisyon nan lwa pwoteksyon konsomatè a (ki souvan difisil pou pwouve epi aplike), kontra prè prive pou etidyan an kontwole tout aspè relasyon prete/kreditè a.
Yon lòt bò, prè elèv federal yo gouvène pa plizyè lwa ak règleman federal ki gen ladan yo dispozisyon ki gen rapò ak delenkans ak fayit, ranvwa ak tolerans, ak ranbousman ak (nan sèten sikonstans) padon ak egzeyat.
To enterè yo
Apati Oktòb 2024, prè prive yo te gen to enterè ki varye ant 3.59%-17.99% (pou prè ak to fiks) ak 5.00%-17.99% (pou prè ak to varyab). [iii] Alòske, prè federal yo gen sèlman to enterè fiks : 6.53% pou prè bakaloreya; 8.08% pou prè dirèk san sibvansyon pou etid avanse; ak 9.08% pou prè PLUS (pou paran k ap finanse etid bakaloreya pitit yo oswa pou etidyan avanse ak pwofesyonèl). [iv]
Yon lektè atantif ka remake ke prè prive pou etidyan yo ofri kounye a yon to enterè ki ba. Sepandan, gen kèk avètisman enpòtan pou konsidere anvan ou prese pou aplike pou yo:
- (Sonje byen) Prè prive pou etidyan yo baze sou solvabilite , kidonk se sèlman moun ki gen bon evalyasyon kredi (ki pa anjeneral ka a pou yon etidyan inivèsite tipik) ki pral resevwa prè ak yon to enterè fiks 3.59% oswa yon to enterè varyab 5.00%;
- Prè prive yo ka gen yon to enterè defo ki ka siyifikativman pi wo pase to inisyal la; epi
- To enterè varyab yo te jwe yon gwo wòl nan kriz finansye 2007-08 la. Anviwònman kote to enterè yo ba yo souvan favorize moun ki gen prè ak to enterè varyab; sepandan, ogmantasyon to enterè yo ka devaste moun ki gen prè ak to enterè varyab - sa ajoute plizyè santèn dola nan peman mansyèl yo.
Plan Rembousman
Ou ka jwenn opsyon pou ranbousman prè elèv federal yo nan plizyè lwa ak règleman federal. Opsyon sa yo enkli plan ranbousman fiks ak gradyèl ak peryòd ranbousman ki varye ant 10 a 30 ane (selon si prè yo konsolide ak sou balans prè a) ak plan Ranbousman ki baze sou Revni (IDR) kote peman yo jeneralman baze sou revni, gwosè fanmi an ak sitiyasyon deklarasyon taks olye de balans prè a ak to enterè a.
Opsyon pou ranbousman pou prè prive pou etidyan yo gen plis chans pou yo pi limite. Malgre ke gen kèk konsèy nan men gouvènman federal la sou plan ki pretè ak sèvis prè prive pou etidyan yo ta dwe ofri [v] , opsyon pou ranbousman ki disponib pou nenpòt prete espesifik ap depann de kondisyon kontra prè a ak règleman ak pwosedi pretè prive a oswa sèvis prè a.
Ranvwa ak Tolerans
Menm jan ak plan peman yo, peryòd ranvwa ak tolerans ki disponib pou yon moun ki prete yon prè elèv federal yo defini nan règleman federal yo. [vi] Gen anpil sitiyasyon kote yon prete ka ranvwaye oswa pa peye sou prè elèv federal yo, tankou, men pa limite a, peryòd kote prete a nan lekòl, pap travay, ap fè fas ak difikilte ekonomik oswa nan sèvis militè.
Avèk prè elèv prive, pa gen okenn egzijans legal pou yon kreditè oswa yon sèvis prè dakò pou ranvwaye oswa sispann okenn peryòd peman pou okenn rezon.
Padon ak Egzeyat
Gen yon kantite pwogram regilasyon ki pèmèt padon ak anilasyon pasyèl oswa total prè federal yo. Pwogram sa yo gen ladan yo padon prè sèvis piblik ("PSLF"), [vii] egzeyat total ak pèmanan pou andikap, [viii] ak egzeyat lekòl fèmen. [ix] Anplis de sa, prè elèv federal yo anile lè moun ki prete a mouri.
Avèk prè elèv prive, pa gen okenn egzijans legal pou yon kreditè oswa yon sèvis prè gen okenn pwogram pou padon oswa egzeyat epi pifò kreditè prive pa gen okenn pwogram konsa – pa menm nan ka lanmò prete a.
Kosignatè yo
Yo te ka pase yon atik antye sou sijè sa a sèlman. An brèf, prè elèv federal yo jeneralman pa bezwen yon kosignatè, alòske prè prive yo souvan bezwen li. Anpil fwa, kosignatè a se yon manm fanmi oswa yon fanmi elèv ki prete lajan an. Twò souvan, yon kosignatè kwè ke yo sèlman responsab pou ranbousman an si elèv ki prete lajan an pa remèt prè a; men kosignatè a ak elèv ki prete lajan an tou de responsab prensipalman e egalman pou ranbousman prè a . Si yo pa peye, sa ap gen enpak sou evalyasyon kredi elèv ki prete lajan an ak kosignatè a tou de, sa ka lakòz tou de pwosè epi sa ka mennen nan yon kraze ireparab nan relasyon ant elèv ki prete lajan an ak kosignatè a.
Ki opsyon ki disponib pou moun k ap prete lajan ki gen difikilte pou remèt lajan an?
Kontakte Kreditè/Sèvisè Ou a
Pa gen okenn egzijans legal pou yon kreditè oswa yon ajan sèvis modifye kondisyon yon kontra prè prive pou etidyan. Sa vle di, kreditè/ajan sèvis la ta pito gen yon prè ki an bon eta pase yon prè ki an defò, kidonk, li ka dispoze travay avèk yon prete ki an difikilte pou kreye yon plan peman abòdab oswa modifikasyon kondisyon prè a. Anpil ajan sèvis pap diskite sou okenn kalite restriktirasyon sof si prè a an defò.
Refinanse avèk yon prèteur twazyèm pati
Li posib pou yon prete refinanse prè elèv li yo ak yon lòt kreditè. Li posib tou pou retire oswa ranplase yon kosignatè atravè refinanseman. Malerezman, plis yon prè gen reta, mwens chans pou refinanse se yon opsyon solid.
Fayit
Se yon move konsepsyon komen ke moun pa ka anile prè elèv nan fayit. Yo kapab...men li difisil. Pou yon moun kalifye pou yon anilasyon prè elèv nan fayit, yon prete dwe pwouve yon "difikilte san nesesite" ki mande pou montre ke: (1) prete a pa ka kenbe yon nivo lavi minimòm si yo oblije remèt prè yo, (2) sitiyasyon sa a gen anpil chans pou pèsiste pandan yon pòsyon enpòtan nan peryòd peman an, epi (3) prete a te fè efò bon lafwa pou remèt prè yo.
Jwenn Èd Legal
Kontrèman ak prè elèv federal yo, prè elèv prive yo mande yon pwosè ak yon jijman anvan nenpòt efò koleksyon envolontè ka kòmanse. Si yo sèvi w ak yon pwosè, li enpòtan pou w kontakte yon avoka imedyatman. Gen anpil defans ki disponib pou ou antanke prete, men kenbe nan tèt ou ke dat limit repons yo—jeneralman 20 oswa 30 jou apre sèvis la—se strik. Si w pa respekte dat limit sa yo, sa ka limite anpil kapasite w pou w defann tèt ou kont aksyon legal.
Konklizyon
Malgre ke prè prive pou etidyan kapab yon resous pou finanse edikasyon siperyè nan sèten sitiyasyon, moun k ap prete yo ta dwe premye itilize tout opsyon finansman federal yo epi konsidere prè prive sèlman kòm yon dènye rekou. Prè prive pou etidyan pote pi gwo risk epi yo bay mwens pwoteksyon, kidonk li enpòtan pou byen konprann tèm ak kondisyon yo anvan ou angaje w nan nenpòt akò ak yon kreditè prive.
Atik ki gen rapò
Sous:
[i] Hanson, Melanie. “Estatistik sou Dèt Prè Elèv” EducationData.org, 15 Jiyè 2024, https://educationdata.org/student-loan-debt-statistics
[ii] https://ticas.org/wp-content/uploads/2023/12/Private-Student-Loans-Facts-and-Trends.pdf
[iv] Sous: Èd Federal pou Elèv
[v] https://www.occ.treas.gov/publications-and-resources/publications/comptrollers-handbook/files/student-lending/index-student-lending.html
[vi] Gade , 34 CFR 685.204 (“Ranvwa”) ak 34 CFR 685.05 (“Tolerans”)
[vii] 34 CFR 685.219
[viii] 34 CFR 685.213
[ix] 34 CFR 685.214