Yon gid pou peman ak deklarasyon taks pou moun ki marye ki gen prè elèv.
Pòtfolyo prè elèv Ozetazini an vrèman enpresyonan. Plis pase 43 milyon moun ki prete lajan gen anviwon 1.6 trilyon dola dèt federal; si ou enkli prè elèv prive yo, total la plis pase 1.7 trilyon dola epi balans mwayèn nan se 41,000 dola (byenke balans endividyèl yo ka pi wo pase sa!). Dèt elèv ka rete avèk ou pou yon bon bout tan epi li ka retade oswa anpeche reyalizasyon lòt gwo objektif nan lavi tankou achte yon kay oswa fonde yon fanmi.
Malgre ke jere dèt sa a souvan se yon defi, prè elèv federal yo vini ak anpil opsyon pou prete yo, men sistèm nan pafwa difisil anpil pou navige.
Nan blog sa a, nou pral konsantre sou sa moun ki marye yo bezwen konnen pou asire yo ke y ap jwenn pi bon rezilta sistèm konplike sa a genyen!
Ann kòmanse ak baz yo
Gen de fason pou fè peman sou prè elèv federal yo:
1. Plan Rembousman Tradisyonèl - peman yo baze sou balans dèt la, to enterè a ak yon peryòd rembousman predetèmine. Plan sa yo pi byen adapte pou prete ki gen revni ki wo parapò ak balans dèt yo epi ki kapab peye pou fè peman agresif epi remèt prè yo nan 10 ane oswa mwens.
2. Plan Rembousman ki Baze sou Revni (IDR) - peman yo jeneralman baze sou Revni Brit Ajiste ou (AGI), gwosè fanmi ou ak estati deklarasyon taks ou. Tout plan sa yo ofri padon si ou fè peman pandan 10-25 ane (selon plan an, kalite prè a ak balans orijinal la). Plan IDR yo ka ofri yon altènatif pou moun ki pa kapab peye peman nan yon Plan Tradisyonèl. Pou pouswiv pwogram padon tankou Padon Prè Sèvis Piblik (PSLF) oswa Padon IDR (IDRF), ou dwe nan youn nan kat plan IDR yo (SAVE, IBR, PAYE [1] oswa ICR [2] ). Tout plan IDR yo dwe re-sètifye chak ane. Peman yo ap varye selon revni ou. Ou ka depoze aplikasyon IDR yo sou paj Demann IDR studenaid.gov la.
Lè w ap aplike pou yon plan IDR, peman yo jeneralman baze sou AGI ki soti nan dènye deklarasyon taks ou a. Si ou pa t depoze yon deklarasyon taks nan de dènye ane fiskal yo, peman an ap baze sou revni aktyèl ou.
Detèmine Sitiyasyon Deklarasyon Taks
Youn nan desizyon ki pi enpòtan ki pral afekte peman prè elèv pou moun ki marye yo se ki estati deklarasyon taks pou yo chwazi. Apre entwodiksyon nouvo plan SAVE la nan ete 2023 a, tout plan IDR yo kounye a kalkile peman pou moun ki marye yo menm jan an.
Si ou deklare taks ou ansanm, peman yo ap baze sou revni konbine nou an. Si ou deklare taks ou marye men separeman, peman yo ap baze sou revni ou sèlman.
Pran egzanp Helen ak Michael ki marye e ki pa gen timoun:
- Helen gen $60,000 nan prè elèv federal epi li touche $50,000.
- Michael pa gen dèt etidyan epi li touche $60,000.
- Revni total yo se $110,000.
Helen ap aplike pou plan SAVE la. Si yo te ranpli taks yo ansanm, peman mansyèl li ta $547. Si yo te ranpli taks yo separeman, peman mansyèl li ta $143. Helen ap ekonomize anviwon $400 pa mwa nan peman prè elèv (plis pase $4,800 pa ane) si li ranpli taks li separeman.
Pou w pran yon desizyon byen enfòme sou sitiyasyon deklarasyon taks ou a, ou dwe konsidere tou enpak sa genyen sou kantite taks ou pral peye antanke koup. Anjeneral, koup marye yo pral peye mwens taks si yo deklare ansanm olye yo deklare separeman. Men, chak sitiyasyon diferan!
Sèvi ak Similatè Prè Èd Federal pou Elèv (FSA) ki sou sitwèb studentaid.gov la pou estime peman prè elèv ou yo epi konsilte yon kontab pou detèmine enpak taks diferan estati deklarasyon yo. Konpare de yo anvan ou fè chwa ou.
Pa egzanp, nan ka Helen ak Michael pi wo a, kontab yo di y ap peye $3,000 [3] mwens kòm yon koup si yo ranpli taks yo ansanm. Men, ekonomi yo fè nan peman prè elèv yo pi gwo, kidonk yo chwazi ranpli taks yo separeman.
| Sitiyasyon Deklarasyon Taks | Peman Anyèl Prè Elèv | Taks adisyonèl | Total Anyèl * |
|---|---|---|---|
| Marye k ap depoze separeman | $1,716 | $3,000 | $4,716 |
| Marye k ap depoze ansanm | $6,564 | – | $6,564 |
| Varyans (Ansanm vs. Separe) | ($4,848) | $3,000 | $1,848 |
Ajisteman Peman pou Koup Marye nan Plan IDR yo
Yon opsyon ki mwens byen koni pou moun marye ki toulede gen prè federal pou etid epi ki deklare taks ansanm, se posiblite pou yo ajiste peman yo. Nan senaryo sa a, yo kalkile yon sèl peman ki baze sou revni konbine koup la epi yo ajiste peman yo ki baze sou pòsyon chak mari oswa madanm nan dèt total la. Ann pale ankò de Helen ak Michael (marye san timoun):
- Helen gen $60,000 nan dèt federal epi li touche $50,000.
- Michael gen $90,000 nan dèt federal epi li touche $60,000.
- Dèt total yo se $150,000. Revni total yo se $110,000. Dapre kontab yo a, y ap peye $3,000 anplis nan taks si yo deklare separeman; menm jan ak nan premye egzanp lan.
| Depoze ansanm | Ranpli Separeman |
|---|---|
| Nan plan SAVE la, si yo depoze ansanm, peman konbine a ta $547. Peman Helen nan ap $219 oswa 40% nan $547 paske li gen 40% nan dèt total la ($60,000/$150,000). Michael ta responsab pou 60% nan peman konbine a oswa $328. | Si yo ranpli taks yo separeman, peman konbine a ap $370. Sa ap koute yo anviwon $2,100 anplis chak ane pou yo ranpli taks yo ansanm. |
Nan egzanp sa a, ekonomi taks yo fè lè yo ranpli deklarasyon ansanm ($3,000) depase ekonomi yo ta jwenn sou peman prè elèv yo si yo ranpli deklarasyon separeman (anviwon $2,100). Se poutèt sa, yo chwazi pou yo ranpli deklarasyon ansanm.
| Sitiyasyon Deklarasyon Taks | Peman Anyèl Prè Elèv | Taks adisyonèl | Total Anyèl * |
|---|---|---|---|
| Marye k ap depoze ansanm | $6,564 | – | $6,564 |
| Marye k ap depoze separeman | $4,440 | $3,000 | $7,440 |
| Varyans (Ansanm vs. Separe) | $2,124 | ($3,000) | ($876) |
Yon lòt karakteristik opsyon sa a se ke nan SAVE, PAYE ak IBR, mari oswa madanm yo ka chwazi diferan plan peman epi toujou jwenn menm ajisteman peman an. Helen ka chwazi plan SAVE la epi peye $219 pandan Michael chwazi yon lòt plan IDR oswa menm youn nan Plan Tradisyonèl yo. Pou jwenn ajisteman an nan plan ICR a, tou de pati yo dwe chwazi pou peye prè yo nan plan sa a. Ajisteman sa a aplike sèlman lè w ap ranpli taks ansanm.
Lòt bagay ou dwe konnen
- Yo ka deklare timoun yo kòm moun ki sou kont yo pou kalkile peman prè elèv nan yon plan IDR. Sa ap diminye peman mansyèl ou. Ou pa bezwen deklare timoun ou yo kòm moun ki sou kont ou nan taks ou, men ou oblije ateste ke ou bay plis pase mwatye sipò pou yo.
- Yo ka deklare timoun ki poko fèt kòm moun ki sou kont ou lè w ap aplike pou plan IDR yo. Si ou vin ansent ant dat re-sètifikasyon IDR yo, ou ka fè yo kalkile peman an ankò.
- Yo ka mande w pou soumèt enfòmasyon sou mari oswa madanm ou lè w ap aplike pou yon plan IDR (non, dat nesans ak nimewo sekirite sosyal).
- Si ou marye men separe oubyen ou pa ka jwenn aksè rezonab a enfòmasyon finansyè konjwen ou, ou ka baze peman ou yo nan yon plan IDR sou pwòp revni ou.
- Peman nan Plan Tradisyonèl yo pa afekte pa revni ou, gwosè fanmi ou, oswa sitiyasyon deklarasyon taks ou.
- Pwogram padon nan sistèm federal la disponib pou moun ki marye menm jan ak moun ki pa marye. Elijibilite a baze sou prè endividyèl moun nan, balans dèt li, istwa travay li, elatriye.
- Prè elèv federal yo ka anile lè yon moun mouri. Sa vle di si yon moun ki marye mouri, dèt li a pa vin obligasyon mari oswa madanm nan. Sa pa toujou ka a ak prè elèv prive.
Prè Konsolidasyon Konjwen
Soti 1992 rive 1ye Jiyè 2006, lè pwogram nan te sispann, moun ki te marye yo te gen opsyon pou konbine prè elèv federal yo nan yon Prè Konsolidasyon Konjwen, sa ki fè yo chak responsab 100% pou tout balans lan. Pa t gen okenn mekanis ki te prevwa pou separe prè sa yo jiskaske Lwa Separasyon Prè Konsolidasyon Konjwen an te siyen an Oktòb 2022. Lwa sa a pral pèmèt moun ki te prete yo separe epi kreye Prè Konsolidasyon Dirèk endividyèl sou pwòp non yo, men aplikasyon pou separasyon an poko disponib e li pwobableman p ap disponib jiskaske fen 2024 oswa 2025.
Antretan, moun ki gen prè sa yo ka enskri nan plan IDR yo, men yo toulede dwe chwazi menm plan an epi peman yo ap baze sou revni konbine kèlkeswa sitiyasyon deklarasyon taks yo. Moun ki gen Prè Konsolidasyon Konjwen FFELP yo sèlman gen aksè a plan IBR la.
Bon nouvèl la se, yo pran dispozisyon pou pèmèt moun ki gen Prè Konsolidasyon Konjwen yo benefisye de pwogram yon sèl fwa tankou Egzansyon PSLF la, ki te fini nan dat 31/10/22 ak Ajisteman Kont IDR a ki fini nan dat 30/04/2024. Pwogram sa yo akòde kredi padon ki baze sou règ ki pi fleksib menm si aplikasyon separasyon an p ap disponib jiskaske yo ekspire.
Gen kèk etap ou ka pran kounye a pou asire w ke w pare lè aplikasyon separasyon an vin disponib. Pou dènye enfòmasyon yo, vizite paj Nouvèl ak Mizajou sou Separasyon Prè Konsolidasyon Konjwen Federal Student Aid la.
Yon Pawòl Pou Paran Plis Moun Ki Pran Prè
Paran yo ka pran prè federal pou pitit yo pousuiv etid inivèsitè. Yo rele prè sa yo Parent Plus . Malgre ke moun ki prete prè Parent Plus yo pa toujou marye, enfòmasyon sa a ka itil pou moun ki marye oswa pou moun k ap panse marye epi ki finanse edikasyon inivèsitè yon timoun atravè prè federal. Nan sistèm federal la, paran yo ka prete diferans ki genyen ant pri lekòl la ak kantite èd federal elèv la resevwa a. Sa ka ogmante byen vit epi vin twòp pandan w ap vin pi gran epi w ap pwoche bò kote retrèt.
Souvan, yo akòde prè Parent Plus bay yon sèl paran. Yo pa ka transfere yo ni bay elèv la ni bay mari oswa madanm nan. Peman nan diferan plan yo kalkile menm jan ak pou prè ki pa Parent Plus. Si w marye epi w ap ranpli deklarasyon ansanm, revni konbine w la ap konsidere pou yon plan Rembousman ki baze sou Revni, anjeneral ICR (Rembousman Kontinjan Revni). Pou eskli revni yon mari oswa madanm, ou ta bezwen ranpli deklarasyon separeman.
Malgre ke gen fason pou jere prè Parent Plus yo, li enpòtan pou ou byen konprann kijan yo fonksyone ak konbyen sa pral koute anvan ou siyen kontra a, paske opsyon pou peman yo pi limite. Pou plis enfòmasyon sou prè Parent Plus yo, vizite sit entènèt nou an nan edcapny.org/parent-plus-loans/ .
Prè Elèv Prive
Prè prive yo jeneralman pa ofri menm opsyon pou ranbousman ak padon ak prè federal yo, kit moun k ap prete a marye oswa ou pa. Sitiyasyon deklarasyon taks ak revni pa pral gen enpak sou peman mansyèl ou sou prè elèv prive yo, men y ap afekte konbyen taks ou peye antanke koup.
Elèv k ap chèche pran prè prive pou inivèsite anjeneral bezwen yon kosignatè. Sa souvan se youn oubyen toude paran yo (marye oubyen non). Kosignatè yo responsab 100% pou prè sa yo si moun ki prete lajan an (elèv la) pa ka fè peman yo.
An konklizyon
Antanke yon moun ki marye, ou gen aksè a menm benefis nan sistèm prè elèv federal la epi ou fè fas ak menm defi ak yon moun ki pa marye. Men, ou gen kèk lòt desizyon pou w pran. Chwazi bon estati deklarasyon taks ou epi familyarize w ak règ plan IDR yo ap asire w ke w sou chemen ki pi kout e ki pi abòdab pou elimine dèt ou epi w ap prepare wout pou yon avni finansye briyan! Si w te fèk marye epi w pral pran desizyon sou fason pou w deklare taks ou pou premye fwa, pran an konsiderasyon enpak la sou peman prè elèv ou an premye.
Ou vle konsèy pèsonalize sou kijan pou jere prè elèv ou yo oubyen èd pou finanse edikasyon siperyè san yon gwo fado dèt? Kontakte EDCAP ! Nou ofri konsèy ekspè sou prè elèv, gratis pou tout rezidan Eta New York. Aprann plis bagay sou sèvis nou yo isit la .
Pou plis enfòmasyon sou plan IDR yo ak moun ki marye yo, klike la a .
Pou yon atik ki gen rapò ak sitiyasyon deklarasyon taks ou yo, klike la a .
[1] Yo p ap ofri plan PAYE a bay moun ki poko enskri ladan l nan dat 1ye jiyè 2024. Si w nan plan sa a, yo p ap fòse w soti. Men, si w kite plan an oswa si w rate dat limit pou re-sètifikasyon an, ou p ap kapab re-enskri nan dat sa a oswa apre.
[2] Plan ICR a pral elimine piti piti pou tout moun ki prete lajan eksepte moun ki gen prè Parent Plus ki konsolide. Elèv ki prete lajan yo ka rete nan plan an, men si yo kite l oswa rate dat limit pou re-sètifikasyon an, yo p ap kapab re-enskri apati 1ye jiyè 2024.
[3] Kalkil taks la pa baze sou estimasyon yon kontab reyèl e li ka pa egzak. Li sèlman pou montre pwosesis pou chwazi yon estati deklarasyon taks pou moun k ap prete prè elèv.