NOTISYA AK BLOG
Guía para pagar y declarar impuestos para prestatarios casados con préstamos estudiantiles
La cartera de préstamos estudiantiles in USA is assombrosa. Más de 43 millones de prestatarios tienen alrededor de $1.6 billones de dólares de deuda federal; si gen ladan yo Préstamos Estudiantiles Privados, el total supera los $1.7 billones de dola ak el saldo medio se $41,000 dola (¡aunque los saldos individuales pueden ser muy superiores!). La deuda estudiantil ka akonpaye pandan anpil tan ak retrasa oswa anpeche konsekisyon lòt gwo objektif vital yo, tankou achte yon kay oswa fòme yon fanmi.
Malgre ke jesyon sa a se souvan yon retou, prèt federal yo pou elèv yo ofri anpil opsyon ak prestatè yo, men sistèm nan se yon fwa alizinman difisil pou manejar.
En este blog, vamos a centrarnos en lo que prestatarios kay yo dwe konnen pou asire w ke w jwenn pi bon sistèm konplike.
Nou kòmanse ak bagay debaz yo
Gen plizyè fòm pou fè prè yo federal pou elèv yo:
1. Planes Tradicionales de Amortización: los pagos se basan en el saldo de la deuda, la tasa de interés y un periodo de amortización preestablecido. Estos aviones son los más adecuados para prestatarios cuyos ingresos son elevados en relación con el saldo de su deuda y que pueden permitirse realizar pagos agresivos y liquidar los préstamos en 10 años o menos.
2. Planes de pago definidos por los ingresos (IDR): los pagos suelen basarse en tu Ingreso Bruto Ajustado (AGI), el tamaño de tu familia y tu estado civil para efectos de declaración de renta. Todos estos planes ofri la condonación si realizas pagos durante 10-25 años (dependiendo del plan, el tipo de préstamo y el saldo original). Los aviones IDR ka ofri yon altènativ a quienes pa kapab fè frente a los pagos de un Plan Tradicional. Para acogerte a programs de condonación as the PSLF (Condonación de Préstamos por Servicio Público) o el IDR (IDRF), dwes estar en uno de los cuatro planes IDR (SAVE, IBR, PAYE). [1] o ICR [2] ). Tout avyon yo IDR dwe resètifye chak ane. Los pagos variarán en función de tus ingresos. Solicisyon IDR yo ka prezante sou paj la demann IDR nan studenaid.gov.
Lè w mande yon plan IDR, yo pa bezwen peye sa yo soulen nan AGI nan dènye deklarasyon sa a. Si pa te prezante deklarasyon sa a nan lokasyon an nan dènye egzèsis fiskal yo, el pago se basará en tus ingresos actuales.
Detèmine sitiyasyon fiskal
Una de las decisions more important que afekte a los pagos de los préstamos estudiantiles de los prestatarios casados is what state civil para efectos de la declaración de la location elegir. Tras la introducción del nuevo Plan SAVE nan sezon lete an 2023, tout avyon yo ap kalkile IDR kounye a nan menm fason yo peye yo pou moun ki bay prestatè kay yo.
Atansyon: Si w deklare taks yo ansanm, yo pral peye lajan yo ap resevwa ansanm. Si yo deklare kay la lokasyon, men pou separe lajan an, yo baze sou revni yo sèlman.
Pran egzanp Helen ak Michael, ke yo se kay yo ak pa gen pitit yo:
- Helen tiene $60,000 en préstamos federales para estudiantes y gana $50,000.
- Michael no tiene deuda estudiantil y gana $60,000.
- Tout revni yo te jwenn nan $110,000 dola.
Helen mande pou Plan SAVE. Si ou deklare taks yo ansanm, li pa peye chak mwa Helen ta dwe $547. Si w deklare taks yo pou separe, sa a pa peye chak mwa se $143. Helen se ahorrará unos $400 al mes en pagos de préstamos estudiantiles (más de $4,800 al año) si declara la renta por separado.
Konsèy: Para tomar una decisión con pleno conocimiento de causa sobre tu estado civil para efectos de la declaración de la renta, debes tener en cuenta también el impacto en la cantidad de impuestos que pagaréis como pareja. An jeneral, las parejas kay yo peye mwens endsi yo si yo deklare ansanm devan yo si yo fè yo separe. Men, chak sitiyasyon se diferan.
Sèvi ak Simulador de Préstamos de Ayuda Federal para Estudiantes (FSA) sou sit wèb studentaid.gov pou kalkile kòb yo nan prè estudiantil ak konsilte yon kontab pou detèmine enpak fiskal nan diferan eta sivil pou efè deklarasyon an. Comparalos antes de hacer tu elección.
Pou egzanp, nan ka Helen ak Michael te mansyone deja, sa a ki kontab ki peye 3.000 $. [3] menos como pareja si declaran los impuestos conjuntamente. Pero el ahorro en pagos de préstamos estudiantiles es mayor, así que optan por declarar los impuestos por separado.
| Sitiyasyon fiskal | Pago anual del préstamo estudiantil | Enpo adisyonèl | Total anyèl * |
|---|---|---|---|
| Casado ke declara por separado | $1,716 | $3,000 | $4,716 |
| Casado con declaración conjunta | $6,564 | – | $6,564 |
| Variación (Conjunta v. Separada) | ($4,848) | $3,000 | $1,848 |
El ajuste del pago por pareja casada en los aviones IDR
Una opción menos conocida para los prestatarios casados que tienen préstamos federales para estudiantes y declaran impuestos conjuntamente, se la posibilidad de ajustar los pagos. Nan ka sa a, se kalkile yon sèl pago ki baze sou revni yo konbine yo nan koup la ak yo pa yo se ajiste nan fonksyon de la pati de la total de cada cónyuge. Volvamos a Helen y Michael (casados y sin hijos):
- Helen gen yon dwa federal $60,000 ak $50,000.
- Miguel gen $90,000 de deuda federal ak $60,000.
- Yon konbinezon de $150,000. Tout revni yo te konbine avèk $110,000. Dapre sa ki disponib, peye $3,000 plis de taks si yo deklare pa separe, menm jan ak premye egzanp.
| Prezantasyon ansanm | Deklare separeman |
|---|---|
| Nan Plan SAVE, si yo deklare ansanm, li pa gen yon konbinezon de $547. El pago de Helen se de $219, o el 40% de $547, paske li gen 40% de la deuda total ($60,000/$150,000). Michael ta dwe responsab 60% del pago combinado o $328. | Si w ap deklare w separe, li pa konbinazon an se $370. Deklare lwaye ansanm pou koute $2,100 dola plis al ane. |
Nan egzanp sa a, ahorro fiscal de la declaración conjunta ($3,000) depase ahorro que obtendrían en los pagos de sus préstamos estudiantiles si declararan por separado (unos $2,100). Por tanto, optan por la declaration conjunta.
| Sitiyasyon fiskal | Pago anual del préstamo estudiantil | Enpo adisyonèl | Total anyèl * |
|---|---|---|---|
| Casado con declaración conjunta | $6,564 | – | $6,564 |
| Casado ke declara por separado | $4,440 | $3,000 | $7,440 |
| Variación (Conjunta v. Separada) | $2,124 | ($3,000) | ($876) |
Lòt karakteristik nan opsyon sa a se nan SAVE, PAYE ak IBR, cónyuges yo ka chwazi planes de pago distintos y seguir recibiendo el mismo ajuste de pago. Helen ka chwazi plan SAVE ak peye $219, pandan ke Michael chwazi yon plan IDR diferan oswa enkli youn nan Planes Tradicionales. Para obtener el ajuste en el plan ICR, ambas partes deben elegir pagar sus préstamos en ese plan. Se ajisteman sèlman pou aplike lè yo deklare taks ansanm.
Lòt bagay ou dwe konnen
- Los hijos pueden ser reclamados como dependientes de efectos del cálculo de los pagos del préstamo estudiantil en un plan IDR. Esto reduceá tu pago mensual. Non es necesario que declares a tus hijos como dependientes en tus impuestos, pero se te exige que atestigus que les proporcionas más de la mitad de la manutención.
- Los hijos no nacidos kapab se declarados dependientes al request planes IDR. Si ou te anbarase nan dat yo recertificación del IDR, ou kapab fè ke te recalculen el pago.
- Li posib ke gen pou prezante enfòmasyon sou ou cónyuge pou mande yon plan IDR (nombre, date de nacimiento ak nimewo de la Sekirite Sosyal).
- Si se kay la, men sepa ou pa ka jwenn enfòmasyon razonableman nan enfòmasyon finansyè ou a, ou ka baze sou pa yo nan yon plan IDR ak pwòp revni ou.
- Los pagos de los Planes Tradicionales no se ven afectados por tus ingresos, el tamaño de tu familia o tu estado civil para efectos de declaración de la renta.
- Los programas de condonación del sistema federal están disponibles tanto para los prestatarios casados como para los solteros. La elegibilidad se basa en los préstamos del prestatario induvial, el saldo de la deuda, el historial laboral, elatriye.
- Los préstamos federales para estudiantes son condonables en caso de fallecimiento. Esto significa que si yon prestatario casado fallece, su deuda no pasa a ser obligación del cónyuge. Esto no siempre ocurre con los Préstamos Estudiantiles Privados.
Préstamos conjuntos de consolidación
Desde 1992 hasta el 1 de julio de 2006, date en ke se te entèwonp pwogram nan, yo te genyen kay prestataires yo te genyen opsyon pou konbine yo prèt federal yo pou etidyan yo nan yon Préstamo Conjunto de Consolidación, nan fason ke chak youn nan yo te responsab nan 100% nan saldo total. Pa gen okenn mekanis pou separe prè yo jiska ke se promulgó la Ley de Separación de Préstamos Conjuntos de Consolidación en Oktòb 2022. Esta ley pa pral posib ke prestatarios yo se separe ak prestè yo Préstamos de Consolidación del Direct Loan Program endividyèlman yon nonm, men demann separasyon an pa p ap disponib nan final la 2025.
Mientras tanto, los prestatarios con estos préstamos pueden enscribirse en los planes IDR, pero ambos deben seleccionar el mismo plan y los pagos se basarán en los ingresos combinados, independientemente del estado civil para efectos de declaración de la renta. Los prestatarios con Préstamos de Consolidación Conjunta FFELP sèlman gen aksè a plan IBR.
Gen kèk etap ke ou ka bay kounye a pou asire w ke w prepare lè w ap disponib nan demann separasyon an. Para obtener la información más reciente, visita la página de noticias y actualizaciones sobre la separación conjunta de préstamos de consolidación de Federal Student Aid .
Unas palabras para los prestatarios de Préstamos Parent PLUS
Los padres pueden solicitar préstamos federales para que sus hijos cursen estudios universitarios. Son los llamados Préstamos Parent PLUS . Menm si los prestatarios de préstamos Parent Plus no siempre están casados, esta información puede ser útil para los que sí lo están o para los que se plantean casarse y financiar la educación universitaria de un hijo mediante préstamos federales. Nan sistèm federal la, papa yo ka mande pou yo bay diferans ant depans etid yo ak enpòte èd ekonomik, asistans ekonomik ki resevwa etidyan an. Esto puede acumularse rápidamente y llegar a ser abrumador a medida que envejeces y te acercas a la jubilation.
Los préstamos Paran PLUS suelen concederse a uno de los progenitores. No pueden asignarse al estudiante ni al cónyuge. Los pagos de los distintos planes se calculan del mismo modo que los de los préstamos que no son Parent Plus. Si estás casado y presentas la declaración conjuntamente, tus ingresos combinados se tendrán en cuenta para un plan de pago definido por los ingresos (Planes de pago definido por los ingresos (IDR), ICR), que suele ser el Plan de Pago Condicional al Ingreso (del prestatario). Para excluir los ingresos del cónyuge, tendrías que presentar la declaración por separado.
Malgre ke gen fòm pou jere prè yo Parent Plus, li enpòtan pou w konnen yon fon ki jan yo fonksyone ak ki jan yo ye a ap koute ou anvan ou fè l sou liy pwen yo, ou menm ki opsyon pa yo gen plis limit. Pou plis enfòmasyon sou prè yo Parent Plus, vizite sit wèb nou an edcapny.org/parent-plus-loans/ .
Préstamos Estudiantiles Privados
Los préstamos privados no suelen ofrecer las mismas opciones de pago y condonación que los préstamos federales, independientemente de que prestatario esté casado o no. El estado civil para efectos de la declaración de la renta y los ingresos no afectará a tus pagos mensuales de los Préstamos Estudiantiles Privados, pero sí a la cantidad de impuestos que pagas como pareja.
Los estudiantes que quieren pedir Préstamos Estudiantiles Privados para la universidad suelen necesitar un codeudor. A menudo se trata de uno o ambos progenitores (casados o no). Los codeudores son responsables al 100% de estos préstamos en caso de que el prestatario principal (el estudiante) no pueda hacer frente a los pagos.
An konklizyon
Kòm prestataire casado, li gen aksè ak tout avantaj yo nan sistèm federal de préstamos para estudiantes y te enfrentas a los mismos retos que un prestatario soltero. Men, gen pou pran kèk desizyon adisyonèl. Elegir el estado civil para efectos de la declaración correcta y familiarizarte con las normas de los aviones IDR te garantirá el camino más corto y asequible hacia la eliminación de tu deuda y te allanará el camino hacia un futuro financiero brillante. Si te gen casado dènyèman y's a punto de prendre la desizyon sou kòman declarar tus impuestos por primera vez, ten en cuenta primero el impacto en los pagos de tus préstamos estudiantiles.
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Pou plis enfòmasyon sou avyon IDR ak kay moun ki bay sèvis yo , klike sou isit la .
Pou jwenn yon atik enpòtan sou eta sivil pou efè deklarasyon lokasyon an, klike sou isit la .
[1] El plan PAYE pa ofri a los prestatarios que no estén ya inscritos en él a partir del 1 de julio de 2024. Si estás en este plan, no se te obligará a salir. Pero si abandons el plan ou se te pase dat limit de recertificación, pa kapab tounen yon enskripsyon a partir de sa dat.
[2] El plan ICR se elimine progresivman pou tout moun ki prete yo, eksepte pou yo pran prè yo Paran PLUS ke se konsolide. Los estudiantes prestatarios podrán permanecer en el plan, pero si yo abandone ou pa ranpli dat limit de recertificación, pa p kapab tounen yon enskripsyon apati 1 jiyè 2024.
[3] El calcul de impuestos no se basa en la estimación de un contable real y pa kapab ser exacto. Se strikteman pou demontre pwosesis seleksyon yon eta sivil pou efè deklarasyon pou prestatè yo nan prè elèv yo.
