Entrar en el reembolso por primera vez puede ser abrumador. También hay muchos errores comunes que cometen los prestatarios cuando empiezan a hacer pagos por primera vez. Esta guía te ayudará a evitar algunos de los mayores escollos.
Aquí tienes las 10 cosas que debes saber:
1. Entender el periodo de gracia.
Tus préstamos empiezan a reembolsarse seis meses después de que termines los estudios, dejes de matricularte a menos de media jornada o te des de baja. Estos seis meses se denominan “periodo de gracia” y no es necesario pagar. Si te has graduado recientemente, puede que tus préstamos estén aún en el periodo de gracia cuando se reanuden los pagos. Si te graduaste hace más de seis meses, tendrás que empezar a pagar tus préstamos en octubre como todo el mundo.
2. El papel de tu administrador de préstamos estudiantiles.
Tus préstamos han sido asignados a un administrador de préstamos estudiantiles. Tu administrador no es tu prestamista. El Departamento de Educación de EE.UU. es tu prestamista si tienes préstamos Directos, y paga a tu administrador para que gestione tu cuenta y cobre los pagos. Tu administrador es un recurso, pero no tu amigo. No tendrán tiempo de asesorarte adecuadamente sobre tus opciones en función de tus circunstancias específicas, sobre todo porque prevemos que recibirán una gran afluencia de llamadas antes de que se reanuden los pagos. En consecuencia, te conviene investigar un poco para explorar tus opciones de reembolso antes de llamarles. Si aún no lo has hecho, averigua quién es tu administrador, crea una cuenta y revisa tu información.
Consulta nuestra Lista de comprobación de la amortización de préstamos estudiantiles para obtener una guía completa.
Si tienes más de un administrador federal de préstamos estudiantiles, busca asesoramiento. La consolidación puede ser adecuada y puede reducir el número de administradores que tienes a uno solo.
3. El plan de amortización estándar por defecto:
Si entras en el plan de amortización por primera vez, es probable que tus préstamos se incluyan en el plan estándar de amortización fija a 10 años. No te asustes si el importe mensual es elevado y no puedes permitírtelo. Puedes cambiar de plan de amortización en cualquier momento. Si te inscribes en un plan de Reembolso en función de los ingresos, puedes hacer la solicitud tú mismo a través de studentaid.gov. Si no puedes permitirte un plan de Reembolso en función de los ingresos o decides inscribirte en un plan tradicional, tendrás que llamar a tu administrador.
Consulta nuestra página Planes de amortización para explorar tus opciones.
4. Si no tienes trabajo y no puedes hacer frente a los pagos mensuales, aún tienes opciones de planes de amortización.
Si no tienes trabajo o tus ingresos son bajos, considera la posibilidad de inscribirte en un plan de amortización en función de los ingresos. Estos planes se basan en tus ingresos y el tamaño de tu familia. Esto significa que si tienes cero o pocos ingresos, tu pago mensual puede ser tan bajo como 0 $, y tus préstamos seguirán estando al día.
5. Un cuento con moraleja sobre la indulgencia y los aplazamientos.
Las indulgencias y aplazamientos tradicionales están pensados para ayudar a los prestatarios a suspender los pagos cuando tienen problemas económicos. Son medidas temporales y deben utilizarse, por ejemplo, si cambias de trabajo y necesitas una prórroga de 1-2 meses. El problema es que muchos prestatarios pasan meses y años en situación de indulgencia o aplazamiento sólo para ver cómo el saldo total de su préstamo aumenta hasta niveles inmanejables y tienen un progreso nulo hacia los programas de condonación. No cometas este error. Si tus ingresos son muy bajos o inexistentes, es probable que encuentres un plan de Reembolso en función de los Ingresos asequible. Inscríbete en ese plan antes de acogerte a una moratoria o aplazamiento (no COVID).
Consulta nuestra página sobre la condonación de la devolución en función de los ingresos (IDRF).
6. No ignores la correspondencia del recaudador.
Si te has inscrito para recibir correspondencia electrónica, asegúrate de que recibes correos electrónicos de tu administrador y de la FSA. Los correos electrónicos suelen contener un hipervínculo o te piden que compruebes la bandeja de entrada de tu cuenta para leer información importante, como un aviso. Sigue adelante y lee lo que te han enviado. Muchos prestatarios caen en la morosidad y el impago porque no han leído su correspondencia ni han tomado las medidas necesarias.
7. Los préstamos federales para estudiantes no prescriben.
Técnicamente no hay ninguna razón por la que debas dejar de pagar tus préstamos federales para estudios, dadas las diversas opciones de reembolso y condonación. Pero si lo haces, busca ayuda para salir del impago y debes saber que, a diferencia de las deudas no garantizadas (como las de las tarjetas de crédito), los préstamos federales a estudiantes no prescriben. Esto significa que el gobierno federal tiene potestad para imponer el cobro involuntario de estos préstamos hasta que fallezcas. Pueden embargar administrativamente -sin llevarte a juicio- tu salario, interceptar tus devoluciones de impuestos y compensar parte de tu jubilación de la Seguridad Social.
8. Desarrolla una estrategia.
El mayor error que cometen los prestatarios es empezar a reembolsar los préstamos estudiantiles sin tener una estrategia para hacer frente a su deuda. Aunque es intuitivo pensar que reembolsar tus préstamos en su totalidad es la estrategia, eso puede no ser siempre realista, especialmente si tienes un saldo de préstamo elevado (en comparación con tus ingresos).
Consulta nuestra página sobre Tres estrategias para hacer frente a la deuda estudiantil.
Si es la primera vez que entras en un proceso de devolución y vives en Nueva York, te animamos encarecidamente a que programes una sesión de asesoramiento individual con un asesor de EDCAP. Ponte en contacto con nosotros hoy mismo.
9. Si estás siguiendo un programa de perdón, haz un seguimiento de tu progreso.
Durante más de una década, los prestatarios habían asumido que estaban avanzando hacia un programa de condonación, sólo para descubrir que no cumplían un requisito específico del programa, o que se les había dado información errónea sobre su elegibilidad. El gobierno federal ha introducido mejoras y los prestatarios deberían poder seguir su progreso hacia al menos dos programas clave, el Perdón de Préstamos para Servicios Públicos (PSLF) y el Perdón de Reembolso en función de los Ingresos (IDRF). Asegúrate de que cumples los requisitos del programa correspondiente y presenta lo antes posible toda la documentación requerida. Los prestatarios que soliciten el PSLF pueden seguir su progreso en su cuenta MOHELA en línea. El Departamento de Educación tiene previsto añadir un rastreador IDRF a la cuenta FSA en studentaid.gov.
10. Responsabiliza a tu administrador de préstamos estudiantiles.
Si no recibes la ayuda que necesitas o tu administrador de préstamos estudiantiles te proporciona información o consejos erróneos, presenta una queja. Te conviene abordar cualquier problema y posible irregularidad en cuanto tengas un problema para intentar resolverlo antes de que transcurra el tiempo.
Revisa la sección sobre Qué pasa si las cosas van mal.
